Interesse de segurança

O que é um interesse de segurança?

Os juros de segurança são uma reivindicação legal ou penhor sobre garantias que foram prometidas, geralmente para obter um empréstimo. O mutuário fornece ao credor uma garantia sobre certos ativos, o que concede ao credor o direito de recuperar a totalidade ou parte da propriedade, se o mutuário parar de efetuar pagamentos do empréstimo. O credor pode então vender as garantias recuperadas para pagar o empréstimo.

Principais Takeaways

• Um interesse em garantia de um empréstimo é uma reivindicação legal de garantia fornecida pelo mutuário que permite que o credor recupere a garantia e a venda se o empréstimo for ruim.
• Um interesse em segurança reduz o risco para um credor, permitindo cobrar juros mais baixos sobre o empréstimo.
• Juros mais baixos significam que o custo de capital do mutuário também será reduzido.

Entendendo um interesse de segurança

A garantia de juros sobre um empréstimo reduz o risco para o credor e, por sua vez, permite que o credor aplique juros mais baixos, reduzindo assim o custo de capital do mutuário. Uma transação na qual um interesse de segurança é concedido é chamada de "transação segura".

A concessão de juros mobiliários é a norma para empréstimos como empréstimos para automóveis, empréstimos comerciais e hipotecas, chamados coletivamente de empréstimos garantidos. Os cartões de crédito, no entanto, são classificados como empréstimos não garantidos. A empresa do cartão de crédito não recuperará as roupas, os mantimentos ou as férias que você comprou com o cartão no qual você é o padrão. Empréstimos de assinatura são outro exemplo de empréstimos não garantidos. A principal diferença entre esses dois tipos de empréstimos é a ausência ou presença de garantias.

O Código Comercial Uniforme (UCC) especifica três requisitos para que um interesse em segurança seja legalmente válido, um processo conhecido como "anexo".

1. O interesse de segurança recebe um valor.
2. O mutuário possui a garantia.
3. O mutuário assinou um contrato de segurança.

Além disso, a garantia deve ser descrita especificamente no contrato de segurança. Por exemplo, a garantia listada no contrato de empréstimo pode especificar o Honda Accord 2013 do mutuário, e não "todos os veículos do mutuário".

O credor também deve "aperfeiçoar" seu interesse em segurança para garantir que nenhum outro credor tenha direito às mesmas garantias. Um interesse de segurança aperfeiçoado é qualquer interesse seguro em um ativo que não possa ser reivindicado por nenhuma outra parte. O interesse é aperfeiçoado registrando-o junto à autoridade estatutária apropriada, para que seja legalmente aplicável e qualquer reivindicação subsequente sobre esse ativo receba o status de junior. Como uma nota, uma escritura de reconciliação prova que um banco não possui mais juros sobre uma propriedade.

Um interesse de segurança aperfeiçoado é um interesse seguro em um ativo pertencente exclusivamente ao mutuário e deve ser registrado com a autoridade estatutária apropriada.

Exemplos de interesses de segurança

Digamos que Sheila emprestou US $ 20.000 para comprar um carro e parou de fazer pagamentos quando o saldo do empréstimo era de US $ 10.000, porque ela perdeu o emprego. O credor retoma seu carro e o vende em leilão por US $ 10.000, o que satisfaz o saldo do empréstimo de Sheila. Sheila não tem mais o carro, mas também não deve mais dinheiro ao credor. O credor não tem mais um empréstimo ruim em seus livros.

Outra situação em que um credor pode exigir que o mutuário conceda uma garantia sobre ativos antes de emitir o empréstimo é quando uma empresa deseja emprestar dinheiro para comprar máquinas e equipamentos. A empresa concederia ao banco uma garantia de segurança no maquinário e, se não puder fazer seus pagamentos de empréstimos, o banco retomará o maquinário e o venderá para recuperar o dinheiro emprestado. Se a empresa parasse de pagar seu empréstimo devido à falência, seus credores garantidos teriam precedência sobre seus credores quirografários na reivindicação de seus ativos.

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