A maneira segura de cancelar um cartão de crédito

Você já ouviu o conselho: nunca cancele uma conta de cartão de crédito ou poderá danificar sua pontuação de crédito. E, embora seja verdade que o fechamento de um cartão de crédito possa prejudicar sua pontuação de crédito, esse nem sempre é o caso.

Normalmente, é melhor deixar seus cartões de crédito abertos, mesmo se você não os estiver usando. No entanto, existem alguns motivos válidos pelos quais você pode querer fechar uma conta de cartão de crédito. Continue lendo para saber como cancelar um cartão da maneira certa.

Principais Takeaways

• Embora seja contrário ao aconselhamento geral sobre crédito, em determinadas circunstâncias é necessário fechar uma conta de cartão de crédito.
• Um cartão de crédito pode ser cancelado sem prejudicar sua pontuação de crédito, se você souber o que está fazendo.
• Fechar um cartão de crédito não reduzirá a idade do seu histórico de crédito.
• Siga uma lista de verificação ao cancelar um cartão de crédito.

Cancelando um cartão de crédito sem prejudicar sua pontuação

Há uma razão pela qual os especialistas em crédito desaconselham o fechamento de cartões de crédito não utilizados. Beverly Harzog, especialista em cartão de crédito e analista de finanças do consumidor do US News & World Report, explica: "O cancelamento de um cartão de crédito tem o potencial de reduzir sua pontuação e não aumentá-la".

Essa queda potencial de pontuação geralmente ocorre porque o fechamento de um cartão de crédito pode afetar sua taxa de utilização de crédito. A proporção mede quanto do seu crédito total disponível está sendo usado, de acordo com seus relatórios de crédito. Quanto mais crédito disponível você utilizar (de acordo com seus relatórios), pior será o impacto em sua pontuação. Aqui está um exemplo simples de como fechar um cartão de crédito com saldo de US $ 0 pode sair pela culatra.

• O cartão de crédito número um tem um limite de US $ 1.000 e um saldo de US $ 1.000.
• O cartão de crédito número dois 2 tem um limite de US $ 1.000 e um saldo de US $ 0.
• Sua utilização de crédito nos dois cartões combinados é de 50%. (Saldos totais de $ 1.000 + $ 2.000 no limite total = 50% de utilização.)
• Feche o número do cartão de crédito dois e sua utilização de crédito aumentará para 100%. (Saldos totais de US $ 1.000 + limites totais de US $ 1.000 = 100% de utilização.)

Você deve pagar os saldos do cartão de crédito integralmente todos os meses. Fazer isso não apenas protege sua pontuação de crédito; também pode economizar muito dinheiro em juros.

Idealmente, você deve pagar todos os seus cartões todos os meses, mas isso é especialmente importante antes de fechar uma conta de cartão de crédito. Desde que todos os seus cartões de crédito mostrem saldos de US $ 0 em seus relatórios de crédito, você poderá fechar um cartão sem prejudicar sua pontuação.

Ao fechar um cartão de crédito, você corre o risco de aumentar sua taxa de utilização de crédito e prejudicar sua pontuação de crédito.

Razões para cancelar um cartão de crédito

Cancelar um cartão de crédito geralmente é uma má ideia. No entanto, existem algumas circunstâncias em que o cancelamento de um cartão pode ser do seu interesse. Aqui estão três.

Separação ou Divórcio

É melhor fechar contas conjuntas de cartão de crédito durante uma separação ou divórcio. Como titular de um cartão, você será responsável por quaisquer cobranças passadas ou futuras feitas na conta. Não é incomum que um ex-zangado faça cobranças excessivas em um cartão comum apesar de tudo.

Se isso acontecer - ou mesmo se os gastos rotineiros ocorrerem em uma conta conjunta após a separação - as cobranças também serão de sua responsabilidade. Seu decreto de divórcio pode dizer que seu ex-cônjuge é responsável pela dívida, mas isso não o livrará de sua obrigação aos olhos do credor.

Taxas Anuais Elevadas

Se o emissor do seu cartão cobrar uma alta taxa anual por uma conta que você não usa, o cancelamento pode ser garantido. No entanto, considere o seguinte primeiro.

Se você receber benefícios da conta que superam a taxa anual, como créditos e benefícios de viagens, pode valer a pena o custo. Uma taxa anual em um cartão de crédito que você não usa ou se beneficia é outra história.

Antes de cancelar a conta, tente ligar para o emissor do cartão para solicitar a isenção da taxa anual. Não deixe de mencionar que você está pensando em fechar sua conta. Não custa perguntar, e você pode ser surpreendido agradavelmente.

Demasiada Tentação

Algumas pessoas acham a tentação de usar cartões de crédito demais para resistir. E embora esse possa ser um motivo válido para fechar um cartão para alguns, existem outras alternativas que você pode tentar reduzir os gastos excessivos sem sacrificar sua pontuação de crédito.

Por exemplo, você pode remover seus cartões de crédito da carteira e armazená-los em um local seguro. Por não ter seus cartões prontamente disponíveis, você pode achar mais fácil resistir à tentação.

Lista de verificação de cancelamento

Ao cancelar um cartão de crédito, aqui estão seis dicas simples para ajudá-lo a navegar no processo.

1. Resgate recompensas não utilizadas em sua conta antes de ligar para cancelar.
2. Idealmente, pague todas as suas contas de cartão de crédito a US $ 0 antes de cancelar qualquer cartão. No mínimo, minimize seus saldos o máximo possível.
3. Ligue para o emissor do cartão de crédito para cancelar e confirmar que seu saldo na conta é de US $ 0.
4. Envie uma carta certificada para o emissor do cartão para cancelar a conta. Nele, solicite uma carta confirmando seu saldo de US $ 0 e o status da conta fechada para ser enviado a você em troca.
5. Verifique seus três relatórios de crédito 30 a 45 dias após o cancelamento para garantir que (a) a conta seja fechada pelo titular do cartão e (b) seu saldo seja de US $ 0.
6. Disputa qualquer informação incorreta em seus relatórios com as três agências de crédito.

Fechar um cartão de crédito não reduzirá sua idade de crédito

Você deve ter ouvido falar que fechar um cartão de crédito faz com que você "perca crédito" pela idade da conta. e prejudica sua idade de crédito (no valor de 15% da sua pontuação no FICO). Isso é um mito.

O especialista em crédito John Ulzheimer, ex-FICO e Equifax, confirma que o fechamento de um cartão de crédito não o removerá de seus relatórios de crédito. Além disso, Ulzheimer afirma: “Enquanto o cartão de crédito permanecer no seu relatório, você ainda receberá o valor da idade da conta nos modelos de pontuação de crédito das marcas FICO e VantageScore. A única maneira de perder o valor da idade do cartão é se ele for removido dos seus relatórios. ”

Uma conta fechada permanecerá nos seus relatórios por até sete anos (se negativo) ou por cerca de 10 anos (se positivo). Enquanto a conta estiver nos seus relatórios, ela será levada em consideração na sua idade média de crédito. O próprio FICO confirma que "a pontuação do FICO considera a idade das contas abertas e fechadas".

A linha inferior

Não feche uma conta de cartão de crédito sem um bom motivo. Ter muitos cartões de crédito não necessariamente prejudicará significativamente sua pontuação de crédito, se você lidar com eles de forma responsável. No entanto, se você precisar cancelar um cartão, faça o possível para reduzir primeiro todos os saldos do cartão de crédito (de preferência para US $ 0), para minimizar ou evitar totalmente qualquer dano na pontuação de crédito.