Amortização Acelerada
Amortização acelerada é um processo pelo qual uma hipoteca efetua pagamentos extras para o principal da hipoteca. Com a amortização acelerada, o tomador do empréstimo pode adicionar pagamentos adicionais à sua fatura de hipoteca para quitar a hipoteca antes da data de liquidação do empréstimo. O benefício de fazer isso é a redução dos pagamentos gerais de juros.
QUEBRANDO A Amortização Acelerada
Aqui está um exemplo de amortização acelerada. Digamos que haja uma hipoteca originada por US $ 200.000 com juros de 7% por 30 anos. O pagamento mensal do principal e juros é de $ 1330, 60. Aumentar o pagamento em US $ 100 por mês resultará em um período de pagamento do empréstimo de 24 anos, em vez dos 30 anos originais, poupando ao mutuário seis anos de juros. Pagar uma hipoteca de maneira acelerada diminui o prêmio do empréstimo mais rapidamente e diminui a quantidade de juros adicionais que o mutuário precisa pagar pelo empréstimo. Um mutuário também pode acelerar a amortização de seu empréstimo efetuando mais de um pagamento por mês. O pagamento extra vai diretamente para o pagamento do empréstimo principal.
Amortização acelerada nos Estados Unidos
Os tomadores de hipoteca nos Estados Unidos normalmente fazem um empréstimo de taxa fixa de 30 anos, garantido pela própria propriedade. A duração do empréstimo, e o fato de a taxa de juros não ser variável, significa que os tomadores de empréstimos nos Estados Unidos normalmente pagam uma taxa de juros mais alta em seus empréstimos do que os de outros países, como o Canadá, onde a taxa de juros de uma hipoteca é normalmente redefinir a cada cinco anos. Essa taxa de juros mais alta pode incentivar os mutuários a usar estratégias de amortização acelerada para pagar seu empréstimo mais rapidamente, a fim de diminuir o total de pagamentos de juros.
Mas existem muitas outras razões pelas quais talvez não faça sentido pagar um empréstimo hipotecário cedo. O motivo mais importante é que os juros dos primeiros US $ 750.000 em dívidas hipotecárias são dedutíveis de acordo com o código tributário dos EUA. Ao pagar antecipadamente uma hipoteca, os proprietários aumentariam o imposto de renda que eles devem, todos iguais. Nesse cenário, pode fazer sentido para os proprietários usar os fundos que teriam usado para amortização acelerada para investir em um fundo de aposentadoria ou faculdade. Esse fundo obteria retorno, mantendo a vantagem fiscal de uma dedução de juros de hipotecas. No entanto, compradores muito abastados, que já possuem fundos de aposentadoria e capital suficientes para realizar outros investimentos, podem querer pagar antecipadamente suas hipotecas.