5 estratégias incomuns para aumentar os benefícios da seguridade social

Se você está chegando à idade em que é hora de pensar em solicitar benefícios do Seguro Social, algumas estratégias pouco conhecidas podem aumentar os benefícios de sua família. Os benefícios são baseados no registro de ganhos da Previdência Social e na idade em que o valor do benefício é estabelecido.

Como a situação de todos é diferente e porque existem muitas estratégias de reivindicação da Seguridade Social, a estratégia ideal para você pode não funcionar para o seu vizinho e vice-versa. No entanto, uma das seis opções a seguir pode aumentar os benefícios de aposentadoria do Seguro Social de sua família, se você mora sozinho ou ainda tem filhos menores em casa.

Principais Takeaways

• A estratégia ideal para você pode não funcionar para o seu vizinho e vice-versa.
• Os representantes do Seguro Social podem dar conselhos incorretos que podem custar muito dinheiro.
• Há oportunidades para aumentar seus benefícios do Seguro Social mais tarde, se você decidir começar a reivindicar muito cedo.
• Seja pro ativo; a Administração de Seguridade Social não informa as pessoas quando elas se qualificam para benefícios específicos, como os de sobreviventes, cônjuges, cônjuges e filhos divorciados.
• Use uma calculadora de alta qualidade que ofereça maior personalização para procurar a melhor estratégia para você.

1. Não aceite os conselhos de reivindicação da SSA pelo valor de face

Ir direto à fonte parece uma ótima maneira de obter informações precisas sobre o melhor momento para solicitar o Seguro Social. Mas isso não.

O representante da Social Security Administration (SSA) com quem você conversa por telefone ou pessoalmente pode ser bem-intencionado ao tentar responder a perguntas específicas e individuais sobre a melhor estratégia de reivindicação de Seguro Social para suas circunstâncias únicas. No entanto, como muitas vezes essa pessoa está sobrecarregada e com pouco treinamento, pode dar conselhos incorretos que custam dezenas de milhares de dólares durante a aposentadoria.

Se você descobrir o erro posteriormente, talvez não consiga corrigi-lo, mesmo que tenha baseado sua decisão em conselhos incorretos da SSA. Essa é a regra da própria SSA. E muitas decisões reivindicatórias são irreversíveis.

Esta dica vem do livro mais vendido “Obtenha o que é seu: Os segredos para maximizar sua previdência social”, de Laurence J. Kotlikoff, Philip Moeller e Paul Solman, atualizado para as novas regras da Previdência Social em 2016. Kotlikoff é economista, enquanto Moeller é jornalista de negócios premiado e Solman é jornalista de negócios e economia. Eles sabem as coisas deles.

Se você solicitar à SSA a solicitação de aconselhamento, é aconselhável consultar pelo menos um consultor financeiro especializado em planejamento de aposentadoria e ler “Obter o que é seu” para obter uma imagem mais completa de suas opções.

2. Comece de novo se você reivindicou muito cedo

Aqui está uma oportunidade para reverter uma decisão de reivindicação que você se arrepende. Se você estiver nos primeiros 12 meses da reivindicação e tiver dinheiro suficiente disponível, poderá retirar sua inscrição e pagar todos os benefícios que recebeu até o momento. Se o fizer, "é como se você nunca tivesse reivindicado em primeiro lugar", diz Arthur Prunier, um instrutor profissional certificado pela renda de aposentadoria® no American College of Financial Services.

"Muitas pessoas pedem o Seguro Social sem entender completamente as consequências", explica ele. "Por exemplo, muitas pessoas optam por reivindicar o Seguro Social antes da idade de aposentadoria completa, mas depois desejam não ter feito isso".

Depois de reembolsar o que você recebeu, você pode reivindicar um reembolso ou crédito por quaisquer impostos pagos sobre esses benefícios.

3. Suspenda voluntariamente seus benefícios

Outra oportunidade para deixar de receber pagamentos do Seguro Social para aumentar seus benefícios futuros ocorre quando você atinge a idade de aposentadoria completa. Com esta estratégia de suspensão voluntária, no entanto, você não precisa pagar os benefícios que já recebeu.

Aqui está um exemplo que Prunier forneceu para ilustrar por que você pode querer suspender voluntariamente seus benefícios após a idade de aposentadoria completa.

Susan começou a receber benefícios do Seguro Social aos 63 anos; sua idade de aposentadoria completa é de 66 anos e seu benefício mensal total é de US $ 1.000. Mas como ela começou a receber benefícios 36 meses antes, seu benefício mensal foi reduzido para US $ 800.

Aos 65 anos, Susan decide que foi um erro ter começado seus benefícios mais cedo. Porém, mais de 12 meses se passaram desde o início dos benefícios, para que ela não possa retirar sua inscrição.

Nem tudo está perdido. Susan pode pedir suspensão voluntária de seus benefícios aos 66 anos. Para cada mês de suspensão, Susan receberá 2/3% do aumento mensal dos benefícios. Se ela esperar até os 70 anos para maximizar seus benefícios da Seguridade Social, essa estratégia de reivindicação aumentaria seu benefício mensal em 2/3% por 48 meses, ou 32%. Seu benefício mensal anterior de US $ 800 aumentaria para US $ 1.056.

Durante a suspensão voluntária, você receberá o que a SSA chama de “benefícios voluntários de aposentadoria atrasada”, disse Prunier. Quando você se inscreve para começar a receber pagamentos de benefícios novamente, receberá um benefício mais alto que reflete os créditos atrasados.

4. Maximize os Benefícios do Lar

Se você tem um cônjuge ou filhos menores, considere como sua decisão de reivindicação os afetará e como maximizar os benefícios gerais e de longo prazo da Previdência Social de sua família, o que pode significar empregar uma estratégia de benefícios diferente daquela que você usaria para maximizar seu próprio pagamento de benefícios.

Sua decisão de reivindicação afeta os membros da família: se você suspender voluntariamente seus próprios benefícios após 30 de abril de 2016, ninguém mais poderá receber benefícios do Seguro Social com base no seu registro de ganhos.

De que outra forma você pode maximizar os benefícios do Seguro Social de sua família? O conselho frequentemente ouvido de adiar a reivindicação até os 70 anos de idade, se você puder pagar, pode ser inadequado se você tiver mais de 60 anos e ainda tiver filhos menores de 18 anos morando com você - algo incomum em famílias mistas. Nesse cenário, você pode receber mais benefícios a longo prazo reivindicando uma idade mais jovem para receber benefícios dependentes, como explica o planejador financeiro Michael Kitces em seu blog.

O subsídio por filho dependente é metade do benefício de aposentadoria total dos pais solicitantes, mesmo que os pais reivindiquem antecipadamente. O cônjuge mais jovem também pode ter direito a um benefício conjugal. Esses benefícios adicionais podem compensar o menor benefício que os pais reivindicadores receberão arquivando antecipadamente.

Os fatores que afetam essa decisão incluem quantos filhos estão na família, quanto tempo levará até os 18 anos (ou 19, se forem estudantes em período integral), a quantia do benefício do outro cônjuge e a diferença de idade entre os filhos. pais (uma vez que os benefícios dos sobreviventes serão permanentemente reduzidos com a reivindicação antecipada).

5. Conheça todos os benefícios aos quais você tem direito

A Administração da Seguridade Social não paga apenas benefícios de aposentadoria diretamente ao trabalhador que os ganhou. Também paga benefícios de sobrevivência, benefícios de sobrevivência divorciados, benefícios de cônjuge, benefícios de cônjuge divorciado, benefícios de filhos e alguns outros tipos de benefícios. Mas como o Social Security não informa as pessoas quando elas se qualificam para esses benefícios - a administração não necessariamente tem esse conhecimento - você pode perdê-las se não for proativo.

Aqui está outro exemplo de Prunier: Como o benefício de sobrevivente / viúva / viúvo e o benefício do trabalhador são tratados como dois benefícios separados, os indivíduos que perderam seus cônjuges antes da aposentadoria podem ter a oportunidade de receber o benefício da viúva primeiro e depois mudar para o benefício de seu próprio trabalhador. mais tarde, ou vice-versa.

“Com um benefício modesto para os trabalhadores e a aposentadoria aos 62 anos, por exemplo, é possível obter um benefício reduzido aos 62 e adiar o benefício da viúva maior para a idade de aposentadoria completa, a fim de obter um benefício não reduzido”, disse Prunier. "Ou, se alguém ainda estiver trabalhando e o benefício do trabalhador após os créditos diferidos excederem o benefício de sobrevivente, pode-se reivindicar o benefício de sobrevivente na idade de aposentadoria completa e mudar para o benefício de trabalhador aos 70 anos."

No entanto, Prunier também alerta que você deve se lembrar de que, para todas as abordagens "incomuns" para aumentar os benefícios do Seguro Social, podem ser aplicadas restrições ou exceções significativas. Qualquer pessoa que esteja pensando em tirar proveito dessas abordagens sempre deve se perguntar:

• Entendo quais restrições se aplicam?
• Realmente cumpro todos os requisitos para tirar proveito dessa abordagem?
• Pode haver alguma consequência não intencional dessa abordagem?

6. Use uma calculadora de alta qualidade

Os especialistas em aposentadoria recomendaram as seguintes calculadoras como sendo de qualidade muito superior às gratuitas oferecidas por muitos sites de finanças pessoais e aposentadoria, porque permitem uma maior personalização:

• Social Security Timing® (Grátis)
• Maximizar minha previdência social (US $ 40 / ano)

Além disso, por sua combinação de precisão e facilidade de uso, os autores de "Get What's Yours" descobriram que o melhor dos vários calculadores do Seguro Social é esse.

A linha inferior

Os benefícios do Seguro Social são uma parte importante de qualquer plano de aposentadoria. Você tem direito a eles se você ou seu cônjuge ganharam 40 créditos pagando no sistema por pelo menos 10 anos; portanto, você deve tentar maximizar seu retorno de acordo com os parâmetros da lei.

Infelizmente, suas opções para maximizar seus benefícios costumam ser pouco divulgadas pela Administração de Seguridade Social, e até mesmo pedir a um representante da agência para ajudá-lo pessoalmente pode resultar em conselhos e benefícios perdidos.

É por isso que é essencial educar-se sobre os benefícios e estratégias de arquivamento disponíveis e percorrer vários cenários com um planejador financeiro e / ou calculadora avançada do Seguro Social antes de realmente arquivar. Com esse conhecimento, você poderá reivindicar seus benefícios da maneira mais provável de fornecer o retorno máximo para sua família.