Os meandros das taxas bancárias
Para obter lucro e pagar despesas operacionais, os bancos geralmente cobram pelos serviços que prestam. Quando um banco lhe empresta dinheiro, ele cobra juros sobre o empréstimo. Quando você abre uma conta de depósito (verificação ou poupança), também há taxas para isso. Mesmo as contas correntes e de poupança sem taxa têm algumas taxas.
É importante conhecer todas as taxas que o seu banco cobra, bem como reduzir ou eliminar o maior número possível. Tudo começa com o entendimento das taxas cobradas pelos bancos.
Taxas de manutenção da conta mensal
Uma das taxas mais comuns e diretas que os bancos cobram é uma taxa mensal de manutenção de conta para sua conta corrente ou poupança. De acordo com "MoneyRates.com", a taxa média mensal de manutenção é superior a US $ 13 por mês. Isso significa US $ 156 por ano apenas por ter a conta.
Taxas de saldo mínimo
Muitos bancos reduzirão ou eliminarão a taxa de manutenção mensal se você mantiver um saldo mínimo em sua conta. O mínimo pode ser de US $ 500 a US $ 1.000 ou mais. Infelizmente, se você ficar abaixo do mínimo, deverá pagar a taxa de manutenção desse mês. Pior ainda, mesmo que você mantenha o mínimo, está efetivamente concedendo ao seu banco um empréstimo sem juros. O banco pode usar uma parte do seu dinheiro para ganhar dinheiro e você não recebe nada em troca.
Taxas de cheque especial / NSF
Se você exceder o valor em sua conta (normalmente conhecido como 'devolver um cheque'), seu banco poderá cobrar uma taxa de cheque especial, também conhecida como cobrança de fundos não suficientes (NSF). Isso pode acontecer quando você envia cheques contra um depósito recente que ainda não liberou o banco. Além da taxa de cheque especial, que o Bankrate estima em média US $ 33 por transação em todo o país em 2017, seu cheque devolvido pode resultar em uma cobrança adicional da parte receptora, se for uma empresa ou outro credor.
Taxas de proteção a descoberto
Uma maneira de se proteger contra taxas de cheque especial / NSF é eleger proteção de cheque especial. Infelizmente, essa proteção também tem um custo. Com proteção de cheque especial, seu banco o adiantará o suficiente para não desencadear uma cobrança de cheque especial e a parte recebedora será paga. Seu banco ainda cobrará uma taxa pelo adiantamento do dinheiro. A taxa média nacional atual de proteção de cheque especial também é de cerca de US $ 33, de acordo com a MoneyRates.com.
Taxa de depósito devolvido
Se você depositar um cheque de outra pessoa que devolva, poderá ser cobrada uma taxa de depósito devolvida, que "MyBankTracker.com" indica uma média de menos de US $ 13 por item. Como você pode imaginar, isso também pode gerar taxas de proteção a descoberto ou a descoberto, se você emitir cheques contra esse depósito antes de colocar dinheiro adicional em sua conta. As taxas de depósito devolvidas podem ocorrer devido a fundos insuficientes, um pagamento interrompido ou mesmo uma conta fechada da pessoa que lhe deu o cheque para depositar.
Taxas adicionais de cheques
Quando você abre sua conta corrente, seu banco provavelmente fornecerá um suprimento gratuito de cheques para uso. Na maioria dos bancos, após o término do fornecimento inicial, você deve pagar pelas substituições. Você pode solicitá-los ao seu banco por até US $ 35 ou a um fornecedor privado, como o Walmart, por cerca de US $ 15.
Taxas de cheque administrativo
Se você tiver motivos para ir ao seu banco e receber um cheque administrativo - para pagar alguém que deseja a garantia, esse cheque será liberado, por exemplo - isso lhe custará. Segundo o "MyBankTracker.com", o cheque médio do caixa custa cerca de US $ 9.
Taxas de declaração em papel
Numa época em que a maioria das pessoas lê seus extratos bancários on-line, não surpreende que muitos bancos cobrem para imprimir e enviar uma versão em papel. As taxas variam, mas variam de US $ 1 a US $ 5 em geral.
Taxas ATM
A maioria dos bancos permite que você use seus caixas eletrônicos (ATMs) gratuitamente. Se você usar um fora da rede do seu banco, poderá pagar a esse banco externo uma taxa de cerca de US $ 4 ou mais. O seu banco também pode cobrar uma taxa semelhante pelo processamento do uso de um caixa eletrônico fora da rede do seu banco. Algumas contas reembolsam todas as taxas de caixa eletrônico ou até um determinado limite por mês.
Taxas de transação com cartão de débito
Alguns bancos cobram uma taxa quando você usa seu cartão de débito (ou cartão bancário) para fazer uma transação. Para quem cobra, a taxa é de US $ 1 a US $ 2. Curiosamente, alguns comerciantes oferecem recompensas na forma de reembolso (ou desconto) por fazer uma compra por débito, porque o custo para eles é menor. Não é provável que lhe seja cobrada uma taxa pelo uso do seu cartão de débito em um caixa eletrônico, a menos que não esteja na rede do seu banco.
Taxas de cartão perdidas
Se você perder o seu cartão de débito ou precisar substituí-lo por qualquer motivo, seu banco poderá cobrar uma taxa de US $ 5 pela substituição regular de até US $ 30 pelo serviço urgente. A substituição regular pode levar uma semana ou mais. O tratamento urgente pode ser tão rápido quanto durante a noite.
Taxas de transação no exterior
Você pode pagar uma taxa de transação estrangeira (FX) se usar o cartão de crédito bancário para fazer uma transação que passe por um banco estrangeiro ou em uma moeda que não seja o dólar americano. A taxa de câmbio mais comum é de 3% do valor total da transação.
Taxas de Transferência Bancária
Uma transferência eletrônica, que permite pagar a alguém ou enviar dinheiro quase instantaneamente, quase sempre vem com uma taxa quando enviada (transferência eletrônica de saída) e às vezes até recebida (transferência eletrônica de entrada). Normalmente, a taxa é de cerca de US $ 30 para as saídas e cerca de US $ 15 quando há uma cobrança por uma transferência bancária recebida.
Taxas de retirada de poupança
O Regulamento D da Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) permite apenas seis saques de cada conta de depósito de poupança que você possui todos os meses. Exceder esse valor provavelmente resultará em uma taxa de cerca de US $ 15 do seu banco. As violações continuadas da regra dos seis saques podem resultar no fechamento da sua conta poupança ou na sua conta corrente. As contas correntes não têm limite de retirada. É importante saber que as transferências a descoberto da sua conta poupança contam para os seis saques permitidos a cada mês.
Taxas de inatividade
Por mais estranho que pareça, não usar sua conta poupança ou corrente também pode resultar em uma taxa conhecida como taxa de inatividade. Nem todos os bancos cobram essa taxa. Para aqueles que o fazem, uma taxa típica é de cerca de US $ 10. Em muitos casos, ele entra em ação após cerca de seis meses de inatividade.
Taxas de fechamento de conta
Os bancos que cobram uma taxa para fechar uma conta normalmente o fazem apenas se sua conta não estiver aberta por muito tempo (geralmente menos de seis meses). A taxa varia de banco para banco, mas pode chegar a US $ 25 por conta.
Juros negativos
Os juros negativos, às vezes chamados de política de taxa de juros negativa (NIRP), não são uma taxa per se, mas um tipo de política monetária na qual os bancos pagam uma taxa de juros menor que zero. Efetivamente, juros negativos significam que você paga ao banco para usar seu dinheiro. O interesse negativo não é praticado nos EUA e há poucas chances de existir, segundo especialistas. Em teoria, o NIRP poderia ser promulgado em tempos de forte deflação para incentivar as pessoas a gastar ou investir seu dinheiro em vez de armazená-lo (salvá-lo).
Se sua conta corrente ou poupança pagar pouco ou nenhum interesse e as taxas pagas forem altas, isso poderá ter o mesmo efeito que juros negativos. Seu objetivo deve ser manter as taxas o mais baixas possível para evitar um "impacto negativo nos juros" em suas contas bancárias.
Como limitar taxas bancárias
Para esse fim, aqui estão algumas maneiras de reduzir ou eliminar as taxas bancárias para garantir que o dinheiro depositado em cheques e economias seja usado por você e não pelo seu banco.
Compre uma conta corrente e poupança sem taxa de manutenção em bancos on-line ou tradicionais, de preferência contas que pagam juros e cobram as taxas mais baixas, especialmente pelos serviços que você usa. Se, por exemplo, você nunca enviar transferências eletrônicas, não se preocupe com essas taxas e concentre-se em serviços, como uma rede ATM amplamente disponível, que serão importantes para você.
Leia as letras pequenas antes de se inscrever para uma conta, normalmente encontrada em um extrato ou divulgação de taxa e geralmente aparecendo em uma fonte minúscula na parte inferior da página da web do banco.
Verifique regularmente os extratos da conta para taxas inesperadas e evite essas taxas no futuro.
Atenda aos requisitos mínimos de saldo se você não conseguir encontrar uma conta com o requisito "sem saldo mínimo" de sua preferência. Certifique-se de manter o saldo para evitar uma taxa.
Evite cheques sofisticados, que sempre custam mais, lembrando que seus beneficiários não se importam com a aparência do cheque - eles apenas se importam com o dinheiro. Além disso, os cheques adquiridos no seu banco são quase sempre mais caros do que os adquiridos de um fornecedor privado confiável.
Use um cartão de crédito - ou a função de cartão de crédito no seu cartão de débito - para evitar taxas de transação com cartão de débito.
Use um banco que reembolsa taxas de caixa eletrônico fora da rede e retire dinheiro do caixa humano dentro ou no drive-thru para evitar taxas de caixa eletrônico. Além disso, retire com menos frequência retirando grandes quantidades de dinheiro que serão suficientes para as suas necessidades da semana.
Receba dinheiro de volta ao fazer uma compra em um estabelecimento de varejo.
Não escolha a proteção de cheque especial , mas fique atento ao seu saldo para evitar uma taxa de cheque especial ou esteja disposto a recusar as transações com cartão de débito se o saldo estiver muito baixo. Existem prós e contras no cheque especial, portanto é melhor estudá-los antes de cometer.
Vincule economias ou uma linha de crédito à verificação para obter uma proteção a descoberto mais barata (e até gratuita).
Procure um banco com serviços de transferência bancária gratuitos ou com desconto, se você usar esse serviço com frequência. Alguns bancos oferecem um desconto "em massa" se você transferir dinheiro regularmente.
Use transferências de uma câmara de compensação automatizada (ACH) em vez de transferir fundos. Custa menos, mas é mais lento - um dia e meio para dinheiro com fio, de 1 a 3 dias para o ACH.
Considere serviços ponto a ponto (P2P), como Popmoney, Zelle, Google Wallet, PayPal ou Venmo, em vez de uma transferência eletrônica sempre que possível. Assim como no ACH, o P2P pode demorar mais, mas é mais barato.
A linha inferior
Os bancos fornecem um serviço tremendo, e nossa economia provavelmente não poderia funcionar sem eles. Como este artigo mostra claramente, esses serviços não são gratuitos. A melhor proteção que você tem é estar ciente das taxas que está pagando e não aceitá-las cegamente. Conhecer os detalhes de contas bancárias, crédito, taxas e economia pode ajudar a evitar erros dispendiosos.
Use as dicas na seção Limitar taxas bancárias para reduzir sua exposição e lembre-se sempre: Seu banco é um negócio. Se você não gosta das taxas que está pagando e não pode reduzi-las, leve seus negócios para outro lugar.