Como criar um orçamento com seu cônjuge

Criar um orçamento com seu cônjuge é uma daquelas questões menos discutidas de se casar. Trabalhar com isso é uma parte significativa de aprender a se casar ou de melhorar.

O casamento é descrito de várias formas como uma parceria igual, uma fusão ou um sindicato. Não importa como você descreve a sua, você provavelmente concorda que a comunicação é a chave para sua felicidade. Você e seu cônjuge precisarão se comunicar sobre todos os principais problemas, incluindo escolhas de estilo de vida, paternidade, sexo e, claro, dinheiro. De fato, questões financeiras estão entre as principais razões pelas quais os casamentos fracassam.

A solução do orçamento

O dinheiro não precisa ser uma questão controversa. Se o seu estado civil é "em breve", "recém-casado" ou "está nas trincheiras há algum tempo", a chave para lidar com dinheiro é ter uma agenda financeira ou orçamento. Os orçamentos podem parecer complexos e difíceis, mas não precisam ser. Um orçamento é simplesmente o melhor palpite sobre a quantidade de renda que você e seu cônjuge receberão por um período de tempo definido, além de como planeja usá-lo.

Implementação de Software

Seu primeiro passo é esboçar um plano básico de orçamento juntos. Então, depois que você e seu cônjuge tiverem um orçamento, seguir o seu plano é apenas uma questão de verificar-se regularmente. Idealmente, você fará isso usando software gratuito ou barato para rastrear seu sucesso financeiro contínuo de maneira fácil, precisa e rápida.

Principais Takeaways

• A falta de comunicação sobre dinheiro está entre as principais razões pelas quais os casamentos fracassam.
• Criar um orçamento em conjunto fornecerá uma estrutura para evitar conflitos sobre finanças.
• O uso de software para rastrear seu dinheiro pode aumentar sua eficiência e facilitar o controle dos gastos.
• Uma “data de pagamento” uma vez por semana pode promover a comunicação contínua e ajudá-lo a alcançar seus objetivos financeiros.

Etapa 1: definir metas SMART

Suas metas financeiras de curto, médio e longo prazos terão um enorme impacto no seu orçamento geral. As metas de curto prazo normalmente levam um ou dois anos para serem alcançadas e incluem coisas como a criação de um fundo de emergência de três a seis meses, o pagamento de dívidas no cartão de crédito e a poupança para férias especiais. As metas de médio prazo incluem economizar dinheiro em uma casa, pagar em dinheiro por um carro novo ou pagar dívidas com empréstimos para estudantes. Isso pode levar até 10 anos. O objetivo de longo prazo mais importante que alguém pode ter é economizar para a aposentadoria e isso exige economia e investimento durante a maior parte da sua vida profissional, que pode durar até 40 anos.

Quando se trata de definir metas, muitas pessoas confiam no acrônimo SMART. As palavras variaram, mas as usadas com freqüência para o estabelecimento de metas financeiras são:

• Específico - Indique seu objetivo em algumas palavras bem escolhidas. "Queremos possuir um condomínio nas Bahamas."
• Facilitável - Como você saberá que alcançou seu objetivo? "Quanto vai custar?"
• Um problema - deve ser algo que você pode realizar financeiramente, considerando seus meios. "Podemos economizar muito, considerando nossa renda atual e prevista futura?"
• Realista - Mesmo se possível, isso faz sentido na sua situação? "O que teremos que desistir e tudo bem?"
• Baseado em tempo - Sua linha do tempo dirá se esse é um objetivo de curto, médio ou longo prazo. "Quanto tempo isto irá levar?"

Use o SMART para testar e, se necessário, ajustar seus objetivos. Se um condomínio nas Bahamas está fora de alcance ou leva muito tempo para ser alcançado, que tal uma parcela de tempo? Ou um condomínio nos EUA? Você pode ter que deixar algumas metas de lado para revisitar mais tarde - digamos, depois de um grande aumento ou promoção.

Divida suas metas financeiras em categorias de curto, médio e longo prazo para garantir que você esteja planejando o presente e o futuro.

Etapa 2: Determinar seu lucro líquido

Depois que suas metas financeiras forem definidas, faça um balanço de sua renda mensal. Renda bruta é a quantia que você tem antes de impostos e deduções. Isso não é útil para a criação de um orçamento, embora qualquer quantia que sai para a aposentadoria, uma pensão ou o Seguro Social entre em jogo mais tarde; portanto, anote isso no dinheiro que você usa no orçamento. Para fins de criação de um orçamento, use sua renda mensal líquida ou pagamento em casa. Esse é o valor que você recebe antes do início dos gastos.

Se você e seu cônjuge recebem um salário ou a cada hora, é provável que seu lucro líquido seja estável. Se algum de vocês tiver renda irregular por meio de trabalho sazonal, trabalho independente ou comissões de vendas, será necessário revisar a seção de renda pelo menos mensalmente.

Etapa 3: adicionar despesas obrigatórias

As despesas obrigatórias consistem nos custos que você deve pagar todos os meses. Os exemplos incluem moradia, que pode estar na forma de pagamento ou aluguel de hipoteca, pagamento de carro, gasolina, estacionamento, serviços públicos, pagamentos de empréstimos estudantis ou outros, seguro, pagamento com cartão de crédito e alimentos. Para algumas pessoas, a comida se torna "o que resta depois que todas as contas são pagas", mas você e seu cônjuge devem ter uma idéia aproximada do valor mínimo que você precisa gastar em compras e incluí-lo como despesa obrigatória. Subtrair despesas obrigatórias do lucro líquido. Se sua receita líquida mensal combinada for de US $ 8.000 e suas despesas obrigatórias totalizarem US $ 4.000, por exemplo, você terá US $ 4.000 para avançar para a Etapa 4.

Etapa 4: calcular o que você precisa salvar

Consulte as etapas 1 e 2 para determinar quanto você precisa economizar para alcançar suas metas financeiras (etapa 1) e quanto é coberto pelas deduções de uma pensão 401 (k), IRA ou pensão (etapa 2). Inclua tudo isso na etapa 4 antes de prosseguir. Subtraia a quantia que você precisa economizar (para aposentadoria e outras metas) da quantia restante na Etapa 3 e essa é a quantia disponível para a próxima categoria - gastos discricionários. Digamos que o valor total que você precise economizar a cada mês seja de US $ 1.600. Subtraia isso dos US $ 4.000 restantes na Etapa 3 e você terá US $ 2.400 para a próxima etapa.

Etapa 5: Dividir os gastos discricionários

Gastos discricionários é exatamente o que parece - gastar em coisas que você deseja, mas não precisa. Você e seu cônjuge provavelmente terão suas “discussões” mais interessantes sobre gastos discricionários, portanto, aperte o cinto. Gastos discricionários significa pagar pelas coisas que você faz ou gosta juntos, como comer fora, férias, assistir a programas de TV a cabo ou usar roupas combinando na feia festa de camisola de Natal deste ano. Também inclui quanto você gasta individualmente. Isso pode incluir noites individuais com amigos, esportes (ou seja, tênis para um de vocês, golfe para outro) ou qualquer um dos vários tipos diferentes de atividades que cada um de vocês realiza com outros ou sozinho. Além do básico, pode incluir roupas, eletrônicos e como você gosta de um carro.

Liste todos os gastos discricionários potenciais e categorize-os como gastos "conjuntos" ou "individuais". Os gastos discricionários geralmente são seu próprio mini orçamento, criado mensalmente com base nos fundos discricionários disponíveis. No exemplo acima, você tem US $ 2.400 restantes para gastos discricionários. Provavelmente esse não será o caso todo mês, o que significa que você e seu cônjuge precisarão negociar gastos discricionários mensalmente. Isso geralmente exigirá sacrifícios de vocês dois. Se vocês dois aceitarem uma quantidade igual de dor, o conflito poderá ser minimizado. E, apesar da necessidade de negociação, o casamento tende a ter um impacto positivo no seu quadro financeiro.

Etapa 6: selecione seu software de orçamento

Agora vem a parte divertida. Armado com seu orçamento básico, você procurará um software que atenda às suas necessidades e que ambos se sintam confortáveis ​​em usar. Embora quase qualquer programa ou aplicativo de software orçamentário funcione, alguns têm recursos projetados especificamente para serem usados ​​por casais. Três são descritos aqui.

Você precisa de um orçamento (YNAB, abreviado) é projetado com base no princípio do orçamento baseado em zero, que exige que você “dê um emprego a cada dólar”. Funciona melhor para pessoas que estão dispostas a se envolver em suas finanças e a mudar velhos hábitos, a fim de para fazer o sistema funcionar.

O YNAB é executado em computadores Windows e Mac e possui aplicativos para iPhone e Android disponíveis, tornando-o um verdadeiro sistema multiplataforma. O software se conecta a contas bancárias e de cartão de crédito, mas não controla investimentos. Os orçamentos do YNAB podem ser compartilhados entre vários usuários e o site do YNAB ainda oferece informações sobre como fazer o orçamento em casal. Projetado para iniciantes no orçamento, a plataforma apresenta tutoriais, vídeos e um podcast semanal. O YNAB vem com um teste gratuito de 34 dias, após o qual custa cerca de US $ 7 por mês (ou US $ 84 para o ano inteiro).

Honeydue é um aplicativo de orçamento projetado especificamente para casais e inclui um recurso que permite que você e seu parceiro decidam quanto deseja compartilhar um com o outro. Isso permite o rastreamento de despesas compartilhadas e de gastos individuais. O aplicativo está disponível para iPhone e Android, mas não possui uma versão da Web ou do computador, portanto tudo deve ser feito em um smartphone.

Você e seu parceiro podem definir limites mensais para cada categoria de gasto, conversar no aplicativo, reagir a transações e perguntar-se sobre gastos questionáveis ​​(de uma conta compartilhada). Mais de 10.000 bancos dos EUA suportam o aplicativo e, o melhor de tudo, o Honeydue é gratuito.

O Goodbudget, anteriormente conhecido como EEBA, utiliza o sistema de orçamento familiar de envelopes que exige que você divida a renda mensal em "envelopes" virtuais para cada categoria de gasto. Quando o dinheiro em um envelope acabar, essa categoria será fechada pelo resto do mês. Todos os orçamentos são sincronizados entre os dispositivos, e a versão da Web, que pode ser visualizada em qualquer computador, também faz com que esse programa (como o YNAB) seja multiplataforma.

A versão paga do Goodbudget adiciona automaticamente transações de várias contas. Com a versão gratuita, tudo deve ser inserido manualmente. Gráficos e relatórios de gastos ajudam a reforçar o conceito de envelope fácil de entender e o tutorial de introdução do Goodbudget facilita a instalação.

A versão gratuita do Goodbudget permite criar até 10 categorias ou envelopes em dois dispositivos com uma conta bancária. A versão paga, que custa US $ 6 por mês ou US $ 50 por ano, permite categorias ilimitadas e contas bancárias em até cinco dispositivos.

Etapa 7: agendar uma data semanal de pagamento

Com o software selecionado e em funcionamento, o passo final é manter a comunicação aberta e contínua. Programe uma "Data de pagamento" uma vez por semana para fazer check-in e reavaliar suas metas. Conversar sobre finanças regularmente manterá você e seu cônjuge na mesma página e motivados para atingir seus objetivos. Não precisa ser uma conversa de cinco horas, principalmente porque o seu software de orçamento fará a maior parte do trabalho. Discutir seu orçamento com uma taça de vinho ou durante o jantar pode ser uma maneira agradável de passar um tempo juntos, mantendo as finanças sob controle.

A linha inferior

Estabelecer um orçamento, acompanhá-lo e se reunir uma vez por semana para revisar onde você está pode reduzir ao mínimo os conflitos de dinheiro e ajudá-lo, como casal, a cumprir as metas que você mesmo estabeleceu. Qual a melhor maneira de começar um novo casamento na melhor base - ou solidificar uma união estabelecida há muito tempo? (Para leitura relacionada, consulte "Como economizar para um casamento")