Como fatorar a família em seu plano de aposentadoria

Considerar a família em seu plano de aposentadoria - e outros aspectos do planejamento financeiro anual - geralmente exige mudanças significativas. Seu plano de aposentadoria quando se casar parecerá completamente diferente do planejamento para a aposentadoria de uma pessoa quando você estiver solteiro. Você não precisa apenas considerar suas próprias necessidades e sonhos de aposentadoria; você também deve considerar o do seu cônjuge. Se você tem filhos ou pais que confiam em você para apoio financeiro ou não, isso complica ainda mais seu planejamento.

Quando você faz um plano financeiro anual - ou atualiza os planos que já fez -, você precisa revisar essas necessidades e ver o que pode exigir ajustes. A seguir, mostramos como sua família pode levar em consideração seus planos de aposentadoria e como gerenciar os desafios associados à consideração das prioridades de várias pessoas.

Poupança para as crianças frequentarem a faculdade

Muitos pais querem pagar para que seus filhos frequentem a faculdade, mas sentem a atração de demandas financeiras concorrentes.

“A economia da faculdade pode ser uma tarefa assustadora, especialmente com vários filhos”, diz Michael Briggs, representante de consultoria de investimentos do NEXT Financial Group do Horizon Investment Management Group em Springfield, Massachusetts. “O conselho que dou aos meus clientes é quando tenho que escolher entre a economia da faculdade e sua aposentadoria, sempre escolha sua aposentadoria primeiro. ”

As contribuições dos pais para suas próprias contas de aposentadoria individuais (IRAs) podem ser usadas para as despesas educacionais de seus filhos, mas o dinheiro colocado em um plano 529 não pode ser usado para fins não educacionais sem pagar impostos e multas. “Apenas pense em estar em um avião - eles dizem para você colocar sua própria máscara primeiro e depois ajudar a outra pessoa. O mesmo se aplica ao escolher onde colocar seus fundos ”, diz Briggs.

Outro benefício em priorizar a economia da aposentadoria em relação à educação é que o dinheiro em contas de aposentadoria qualificadas não é contabilizado como um ativo no Aplicativo Gratuito de Auxílio Federal ao Estudante (FAFSA). Isso significa que eles não contam para a contribuição financeira esperada da sua família. O dinheiro dos planos 529 em nome dos pais ou dos alunos é contabilizado na contribuição financeira esperada da sua família e pode reduzir a ajuda financeira em até 5, 64%.

Sharon Marchisello, autora do e-book de finanças pessoais Live Cheaply, seja feliz, fique rico, concorda que o financiamento da aposentadoria deve ser mais alto em sua lista do que enviar as crianças para a faculdade. Seus filhos têm outras opções para pagar a faculdade - incluindo bolsas de estudos, trabalho em meio período e empréstimos para estudantes - mas você não poderá pedir emprestado durante a aposentadoria. "Você ajuda mais seus filhos por ser auto-suficiente, para não precisar pedir apoio deles na velhice", diz ela.

Então, primeiro planeje o que você estará economizando para a aposentadoria; depois veja o que você pode deixar de lado para ajudar na faculdade para seus filhos.

Cuidando de Pais Idosos

Falando em cuidar de pais que não são financeiramente auto-suficientes na velhice, revise se esse fardo provavelmente cairá sobre sua família. Se a resposta for afirmativa, existem medidas proativas que você pode tomar para adiantar como cuidar de pais idosos pode atrapalhar seus planos financeiros atuais e futuros.

♦ Seguro de assistência a longo prazo

O Departamento de Saúde e Serviços Humanos dos EUA estima que cerca de metade dos americanos que completaram 65 anos em 2015 necessitarão de serviços de assistência a longo prazo. Cuidados de longo prazo podem ser financeiramente devastadores. De acordo com a Pesquisa de custo de cuidados de 2016 da Genworth, um mês em uma sala privada em um lar de idosos custa quase US $ 7.700. Imagine pagar essa despesa por meses ou até anos.

É melhor começar a planejar isso antes que seus pais sejam idosos. "Se seus pais estão chegando aos 60 anos e você pode pagar um seguro de assistência a longo prazo, pagar o prêmio agora pode economizar muito mais se você precisar ir a um lar de idosos", diz Oscar Vives Ortiz, planejador financeiro da CPA da Primeiros serviços de investimento residencial em Tampa Bay – St. Área de Petersburgo da Flórida.

Pergunte a si mesmo se este é o ano em que você precisa comprar um seguro de assistência a longo prazo para algum de seus pais - ou certifique-se de que os pais o tenham comprado. A cada ano que você adia a compra desse seguro, você enfrenta taxas mais altas com base no aumento da idade do segurado; as taxas podem aumentar ainda mais se surgirem problemas de saúde ou se tornar impossível obter seguro. Se seus pais estão pagando, certifique-se de que eles acompanhem os prêmios - às vezes você pode se inscrever para receber um alerta se uma pessoa mais velha não estiver pagando as contas.

O seguro de vida ou uma anuidade com um componente de assistência de longo prazo oferecem uma alternativa ao seguro de assistência de longo prazo que pode ser mais prático para algumas famílias.

Enquanto você e seu cônjuge estão planejando as necessidades de cuidados de longo prazo de seus pais, também devem pensar em si mesmos.

"Em muitas situações, é quase melhor financeiramente que seu cônjuge morra do que entrar em uma instituição de assistência a longo prazo", diz Richard Reyes, um planejador financeiro certificado com sede em Orlando, na Flórida.

Ele acrescenta que o planejamento de cuidados de longo prazo também pode oferecer mais flexibilidade, pois você não precisará depender do governo, de seus filhos ou de seus vizinhos para cuidar de você; você será capaz de dar os tiros. "Se você não tem seguro de assistência médica ou não planejou adequadamente o atendimento, obviamente, a única flexibilidade que você tem é o que os outros planejaram para você", diz Reyes.

“Se você usar o Medicaid, seu cuidado será o que o governo prescreve e quem cuida de você é baseado em onde e quando há espaço disponível para você - não é uma ótima solução”, acrescenta ele.

Também existem muitos problemas com a dependência da família. Seus filhos podem não morar nas proximidades ou podem ter seus próprios problemas, preocupações e famílias para cuidar. Um cônjuge do qual você depende provavelmente terá quase a sua idade e terá capacidades físicas diminuídas.

“Quando alguém me fala sobre ter cuidados prolongados, digo a um dos cônjuges que se deite no chão e peço ao outro que os pegue e os carregue pela casa e entrando e saindo do veículo”, Reyes diz.

♦ seguro de vida

O seguro de vida com benefício de vida ou assistência a longo prazo pode ajudar a pagar por assistência a longo prazo, conforme necessário. Mas o seguro de vida também pode ser uma ferramenta para reembolsar os membros da família que ajudam nos cuidados de longo prazo depois que o ente querido que precisava desses cuidados falece.

“Se você acha que precisa gastar parte do seu dinheiro cuidando de seus pais idosos, tente garantir que todas as apólices de seguro de vida listadas como beneficiárias o reembolsem e reconstituam seus investimentos após a morte deles”, diz Rick Sabo, planejador financeiro da RPS Financial Solutions no Gibsonia, Pa.

Se seus pais não têm seguro de vida, não podem pagar e provavelmente contarão com você para obter ajuda quando forem mais velhos, converse com eles sobre a compra de uma apólice de seguro de vida universal garantida que você e seu cônjuge pagarão os prêmios em. Ao contrário do seguro de vida, que seus pais podem sobreviver, você pode adquirir um seguro de vida universal garantido que dura até os 121 anos, tornando-o essencialmente uma apólice permanente, mas com um custo muito menor do que o seguro de vida inteira.

Você e seu cônjuge também podem querer ter suas próprias apólices de seguro de vida. Quanto mais novo você for quando o comprar, menos caro será. O benefício de morte da apólice pode ser uma dádiva de Deus se um ganha-pão ou uma dona de casa falecer prematuramente.

Tempo de aposentadoria

Pessoas de qualquer idade podem começar a estabelecer metas de aposentadoria pensando em como desejam viver durante a aposentadoria. A economia será muito mais fácil quando você souber o que está economizando, diz Kevin Gallegos, vice-presidente de vendas e operações da Phoenix na Freedom Financial Network, um serviço financeiro on-line para liquidação de dívidas de consumidores, compras de hipotecas e empréstimos pessoais. Pense em onde você vai morar, se você se mudar para uma casa menor, se planeja viajar e se deseja trabalhar em período parcial. Planeje viver com 80% a 85% de sua renda atual depois de se aposentar.

Para entender completamente qual será sua renda de aposentadoria, certifique-se de entender qualquer pensão a que tenha direito, revise todos os seus investimentos e calcule sua renda da Previdência Social, diz Gallegos.

Planejar a aposentadoria com um cônjuge é mais complicado do que planejar a aposentadoria apenas para você. Você precisará criar uma visão compartilhada da aparência de sua aposentadoria. Você também precisará concordar se ambos deixarão de trabalhar ao mesmo tempo ou se faz sentido que um dos cônjuges se aposente primeiro.

As diferenças de idade entre os cônjuges são comuns e podem criar problemas no planejamento da aposentadoria. Na aposentadoria, se você tiver 66 anos e seu cônjuge tiver 62 anos, por exemplo, poderá obter um seguro de saúde através do Medicare, mas seu cônjuge não terá até 65 anos. Essa é uma despesa potencialmente de US $ 600 a US $ 700 por mês em prêmios que você deve planejar, diz Reyes.

Outras questões a serem resolvidas incluem quando reivindicar o Seguro Social, como a decisão de reivindicar um cônjuge pode afetar os benefícios do outro e como reivindicar benefícios de pensão da maneira que será mais benéfica para o cônjuge.

A linha inferior

O planejamento financeiro anual de uma família exige considerar as necessidades e desejos de todos os envolvidos. Você precisa tomar decisões estratégicas sobre o financiamento de sua aposentadoria, ajudar as crianças com as despesas da faculdade, cuidar de pais idosos, adquirir seguro de assistência a longo prazo e seguro de vida, e determinar o tempo de aposentadoria e do cônjuge.

Se você planeja antecipadamente cada um desses itens e aprende sobre suas diferentes opções e as conseqüências de cada escolha, é menos provável que você enfrente surpresas desagradáveis ​​e lutas financeiras que podem impedir sua aposentadoria quando e como você deseja. Depois de ter um plano básico, revise essas decisões e despesas todos os anos para verificar se é necessário fazer algum ajuste.