CoInsurance
Co-seguro é o valor, geralmente expresso como uma porcentagem fixa, que um segurado deve pagar contra uma reivindicação depois que a franquia for satisfeita. No seguro de saúde, uma provisão de cosseguro é semelhante a uma provisão de copagamento, exceto que o copagamento exige que o segurado pague uma quantia em dólar no momento do serviço. Algumas apólices de seguro patrimonial contêm cláusulas de co-seguro.
O co-seguro também se aplica ao nível de seguro de propriedade que um proprietário deve comprar em uma estrutura para a cobertura de sinistros.
1:21Co-Seguro
QUEBRANDO O CoInsurance
Uma das quebras mais comuns do co-seguro é a divisão 80/20. Nos termos de um plano de co-seguro 80/20, o segurado é responsável por 20% dos custos médicos, enquanto a seguradora paga os 80% restantes. No entanto, esses termos somente se aplicam após o segurado atingir o valor dedutível do próprio bolso. Além disso, a maioria das apólices de seguro de saúde inclui um valor máximo que limita o valor total que o segurado paga pelos cuidados em um determinado período.
Exemplo de Co-seguro
Suponha que você faça uma apólice de seguro de saúde com uma provisão de cosseguro 80/20, uma franquia de US $ 1.000 e um máximo de US $ 5.000. Infelizmente, você precisa de uma cirurgia ambulatorial no início do ano que custa US $ 5.500. Como você ainda não atingiu sua franquia, pague os primeiros US $ 1.000 da fatura. Depois de cumprir sua franquia de US $ 1.000, você será responsável apenas por 20% dos US $ 4.500 restantes ou US $ 900. Sua companhia de seguros cobrirá 80%, o saldo restante.
Se você precisar de outro procedimento caro no final do ano, sua provisão de cosseguro entrará em vigor imediatamente porque você já pagou sua franquia anual. Além disso, como você já pagou um total de US $ 1.900 durante o período da apólice, o valor máximo que você precisará pagar pelos serviços pelo resto do ano é de US $ 3.100. Depois de atingir o valor máximo de US $ 5.000, 00, sua companhia de seguros é responsável por pagar até o limite máximo da apólice ou o benefício máximo permitido de acordo com uma determinada apólice.
Co-Pay vs. Co-seguro
As provisões de co-pagamento e co-seguro são formas de as companhias de seguros espalharem o risco entre as pessoas seguradas. No entanto, ambos têm vantagens e desvantagens para os consumidores. Como as apólices de cosseguro exigem franquias antes que a seguradora arque com qualquer custo, os segurados absorvem mais custos antecipadamente. Por outro lado, também é mais provável que o máximo do próprio bolso seja atingido no início do ano, resultando na companhia de seguros incorrendo em todos os custos pelo restante do período da apólice.
Os planos de co-pagamento são mais populares que os planos de co-seguro. Eles distribuem o custo do tratamento por um ano inteiro e facilitam a previsão de suas despesas médicas. Um plano de co-pagamento cobra ao segurado um valor definido no momento de cada serviço. Os co-pagamentos variam dependendo do tipo de serviço que você recebe. Por exemplo, uma visita a um médico de cuidados primários pode ter um co-pagamento de US $ 20, enquanto uma visita ao pronto-socorro pode ter um co-pagamento de US $ 100. Outros serviços, como cuidados preventivos e exames, podem levar o pagamento total sem um co-pagamento. Uma política de coparticipação provavelmente resultará em um seguro pagando por cada consulta médica.
Seguro de Propriedade Co-seguro
A cláusula de cosseguro em uma apólice de seguro patrimonial exige que uma casa seja segurada por uma porcentagem do valor total em dinheiro ou de substituição. Geralmente, esse percentual é de 80%, mas diferentes fornecedores podem exigir porcentagens variadas de cobertura. Se uma estrutura não estiver segurada nesse nível e o proprietário registrar uma reclamação por um risco coberto, o fornecedor poderá impor uma penalidade de cosseguro ao proprietário.
Por exemplo, se uma propriedade tiver um valor de US $ 200.000 e o provedor de seguros exigir um co-seguro de 80%, o proprietário deverá ter US $ 160.000 em cobertura de seguro de propriedade.
Os proprietários podem incluir uma renúncia à cláusula de cosseguro nas apólices. Uma renúncia à cláusula de cosseguro renuncia à exigência do proprietário de pagar o cosseguro. Geralmente, as companhias de seguros tendem a renunciar ao cosseguro apenas no caso de reivindicações relativamente pequenas. Em alguns casos, no entanto, as apólices podem incluir uma renúncia de cosseguro no caso de uma perda total.
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