Resseguro Facultativo vs. Resseguro: Qual é a Diferença?

As empresas de resseguros oferecem seguro a outras seguradoras, protegendo-as contra circunstâncias em que a seguradora tradicional não tem dinheiro suficiente para pagar todas as reivindicações contra suas apólices escritas.

Um contrato de resseguro ocorre entre o ressegurador ou empresa assumida e a empresa ressegurada ou cedente. Existem duas formas básicas: tratados de resseguro e resseguro facultativo.

Em um contrato de seguro tradicional, o risco de perda é espalhado entre muitos segurados diferentes, cada um dos quais paga um prêmio à seguradora em troca da proteção da seguradora contra algum evento potencial incerto. É um modelo de negócios que funciona sempre que a soma dos prêmios recebidos de todos os membros excede o valor pago nas reivindicações de seguro contra as apólices. Há momentos, no entanto, quando o valor pago em sinistros pela seguradora excede a soma de dinheiro recebido dos prêmios dos segurados. Nesses casos, é a seguradora que enfrenta o maior risco de perda.

É aqui que as empresas de resseguros entram em cena. De fato, um provedor de seguro padrão pode aumentar ainda mais seu próprio risco de perda, firmando um contrato de resseguro.

Uma das empresas de resseguro de maior perfil é o Berkshire Hathaway Reinsurance Group, uma subsidiária da Berkshire Hathaway Inc. (BRK-A), que oferece seguro para outras seguradoras e resseguradoras de propriedades / acidentes.

Principais Takeaways

• Os tratados de resseguro e o resseguro facultativo são formas de resseguro.
• Resseguro facultativo é o resseguro para um único risco ou um pacote definido de riscos. Ocorre sempre que a empresa de resseguros insiste em realizar sua própria subscrição para que algumas ou todas as apólices sejam resseguradas.
• Com o resseguro do Tratado, a empresa cedente concorda em ceder todos os riscos para o ressegurador, e o ressegurador concorda em cobrir todos os riscos, mesmo que o ressegurador não tenha realizado subscrição individual para cada apólice.

Resseguro Facultativo

Resseguro facultativo é o resseguro para um único risco ou um pacote definido de riscos. Ocorre sempre que a empresa de resseguros insiste em realizar sua própria subscrição para que algumas ou todas as apólices sejam resseguradas. Sob esses contratos, cada política subscrita facultativamente é considerada uma transação única, não agrupada por classe. Esses contratos de resseguro geralmente são menos atraentes para a empresa cedente, que pode ser forçada a manter apenas as políticas mais arriscadas.

O resseguro facultativo é geralmente a maneira mais simples de uma seguradora obter proteção de resseguro; essas políticas também são as mais fáceis de adaptar a circunstâncias específicas.

Suponha que um provedor de seguros padrão emita uma política nos principais imóveis comerciais, como um grande prédio de escritórios corporativos. A apólice foi escrita por US $ 35 milhões, o que significa que a seguradora original enfrenta um potencial de US $ 35 milhões em responsabilidade se o edifício estiver seriamente danificado. Mas a seguradora acredita que não pode pagar mais de US $ 25 milhões. Portanto, antes mesmo de concordar em emitir a apólice, a seguradora deve procurar resseguro facultativo e experimentar o mercado até receber os US $ 10 milhões restantes. A seguradora pode receber US $ 10 milhões em 10 resseguradoras diferentes. Mas sem isso, não pode concordar em emitir a política. Uma vez que tenha o acordo das empresas para cobrir os US $ 10 milhões e esteja confiante de que pode potencialmente cobrir o valor total em caso de reclamação, pode emitir a apólice.

Resseguro do Tratado

O resseguro do Tratado ocorre sempre que a empresa cedente concorda em ceder todos os riscos dentro de uma classe específica de apólices de seguro à companhia de resseguros. Por sua vez, a companhia de resseguros concorda em indenizar a empresa cedente de todos os riscos nela, mesmo que a companhia de resseguros não tenha realizado subscrição individual para cada apólice. Freqüentemente, o resseguro se aplica mesmo àquelas apólices que ainda não foram escritas, desde que sejam da classe pré-acordada.

A característica mais importante de um acordo de tratado é a falta de subscrição individual em nome da seguradora assumente. Essa estrutura transfere os riscos de subscrição da empresa cedente para a empresa assumidora, deixando a empresa assumida exposta à possibilidade de que o processo inicial de subscrição não avaliasse adequadamente os riscos a serem segurados.

Existem diferentes tipos de acordos de tratados. O mais comum é chamado de tratados proporcionais, nos quais uma porcentagem das apólices originais da seguradora cedente é ressegurada, até um limite. Quaisquer apólices escritas além do limite não devem ser cobertas pelo tratado de resseguro.

Por exemplo, uma empresa de resseguros pode concordar em indenizar 75% das apólices de automóveis originais da seguradora, até um limite de US $ 100 milhões. Isso significa que a empresa cedente não é indenizada por US $ 25 milhões dos primeiros US $ 100 milhões em apólices de automóveis escritas sob o contrato; que US $ 25 milhões são conhecidos como "limite de retenção" da empresa cedente Se a empresa cedente escrever US $ 200 milhões em seguro de automóvel, ela retém US $ 25 milhões dos primeiros US $ 100 milhões e todos os US $ 100 milhões subsequentes, a menos que organize um tratado de excedente. De um modo geral, os prêmios da apólice de resseguro são mais baixos quando os limites de retenção são mais altos.