"Quando devo me aposentar?" Os prós e contras de diferentes idades

Quando é o momento certo para se aposentar? É uma pergunta que depende de suas necessidades e circunstâncias pessoais - e de sua personalidade e planos para o que você faria. Todos nós tivemos dias em que estamos preparados para entregar ao chefe uma carta de demissão e levar a boa vida de um aposentado. No entanto, embora deixar a força de trabalho mais cedo possa parecer o paraíso, pode ser um grande erro se você não estiver financeiramente preparado para viver sem um salário. Aqui estão algumas das vantagens e desvantagens de deixar o emprego em diferentes idades.

Principais Takeaways

• A reforma antecipada requer um ninho de ovos significativamente maior.
• As contribuições de “recuperação” às contas de aposentadoria podem ajudar as pessoas com 50 anos ou mais a cultivar esse ovo.
• Adiar a aposentadoria até os 70 anos de idade faz com que seu benefício mensal seja 32% mais alto do que na idade de aposentadoria completa.

Aposentadoria precoce: antes dos 65 anos

Sejamos honestos: deixar o emprego das nove às cinco pode ter algumas vantagens. Quando alguns trabalhadores atingem os 50 e o início dos 60, começam a sentir-se esgotados. A aposentadoria antes da idade tradicional de 65 anos - a média dos EUA em 2019 é realmente 63, de acordo com o US Census Bureau (64 para homens e 62 para mulheres, segundo um relatório de 2015 do Center for Retirement Research) - pode ser revigorante. Seja viajando, assumindo novos hobbies ou simplesmente encontrando um emprego de meio período com menos estresse, é sua oportunidade de recarregar.

Embora haja pesquisas que argumentam que trabalhar por mais tempo mantém você mais saudável e feliz, também há evidências para a visão oposta. Um artigo de 2015 publicado pelo National Bureau of Economic Research, por exemplo, descobriu que “a aposentadoria melhora a saúde e a satisfação com a vida”, em parte considerando o número de pessoas que são forçadas a se aposentar devido a problemas de saúde.

No entanto, há uma grande ressalva aqui. Relativamente poucas pessoas têm os recursos financeiros para apoiar uma aposentadoria prolongada. Embora você se torne elegível para o Seguro Social aos 62 anos, não se qualificará para o valor total do seu benefício mensal até anos depois (para aqueles nascidos antes de 1955, isso não acontece até os 66 anos; para aqueles nascidos em 1955 ou depois, pode chegar aos 67 anos). Se você solicitar benefícios aos 62 anos, receberá apenas 75% do valor total, o que compensará o fato de que você receberá cheques por um período mais longo. O benefício para o seu cônjuge também é afetado. Eles receberão apenas 35% do valor total da aposentadoria, em comparação com 50% se você esperar pelo menos 66 anos.

As chances são de que você precisará de um grande ninho de ovos para complementar seus fundos do Seguro Social, especialmente se você o pendurar muito cedo. O pensamento tradicional é que você precisará de 25 vezes suas despesas anuais (menos a Previdência Social) para evitar perder o dinheiro. E quanto mais cedo você se aposentar, mais precisará. Lembre-se também de que você não será elegível para o Medicare até completar 65 anos; portanto, você certamente enfrentará custos exorbitantes se precisar obter um seguro de saúde por conta própria.

Um relatório de 2018 da corretora de seguros eHealth concluiu que o adulto médio entre 55 e 64 anos pagava US $ 440 em prêmios mensais (sem subsídios) em uma troca. Por outro lado, o prêmio padrão do Medicare Parte B em 2019 é de US $ 135, 50 por mês - e você recebe cobertura com uma franquia relativamente baixa de US $ 185 por ano. Para estar bem protegido, no entanto, você também precisa descobrir no Medigap e sua cobertura de medicamentos controlados.

Você não pode obter cobertura do Medicare até os 65 anos; portanto, um plano de aposentadoria antecipada deve levar em consideração custos consideráveis ​​de assistência médica.

Aposentadoria normal: idades de 66 a 70

Para muitos, os anos 60 são a média de ouro do momento da aposentadoria - você tem idade suficiente para criar uma boa reserva financeira e é jovem o suficiente para aproveitar seus anos livres de emprego. O fato de você receber o pagamento completo do Seguro Social aos 66 anos de idade pode fazer uma enorme diferença, especialmente se você é relativamente saudável e provavelmente tem uma aposentadoria média ou mais que a média.

A espera também oferece alguns anos extras para reforçar suas contas de investimento com vantagens fiscais. Investidores com pelo menos 50 anos de idade podem usar uma provisão de “recuperação” para colocar um adicional de US $ 6.000 anualmente em seus 401 (k) e US $ 1.000 adicionais anualmente em um IRA. Para 2019, isso significa que você pode investir até US $ 32.000 nesses planos - US $ 25.000 em um 401 (k) e US $ 7.000 em um IRA - se tiver 50 anos ou mais. Além disso, aqueles que esperam até os 65 anos são elegíveis para o Medicare, que normalmente é uma fração do custo dos planos de seguro individuais para adultos mais velhos.

Aposentadoria tardia: 70 anos ou mais

Se você gosta do que faz da vida, as vantagens de trabalhar nos seus 70 anos são aparentes. Para todos os outros, uma carreira prolongada pode parecer a última coisa que você deseja.

No entanto, considere as vantagens. Por um lado, você terá mais tempo para aumentar suas economias. Você também se beneficiará do pagamento mais alto possível do Seguro Social. Os benefícios aumentam proporcionalmente até os 70 anos, quando são 132% do seu valor total. O resultado: se você planejar bem, terá mais dinheiro para fazer as coisas que realmente ama e terá menos preocupações em sobreviver aos seus bens.

Obviamente, atrasar a aposentadoria nem sempre é uma escolha, por várias razões. Um relatório de 2018 do Instituto Nacional de Segurança de Aposentadoria destaca como muitos americanos estão despreparados para a aposentadoria, observando que "quatro em cada cinco americanos que trabalham têm menos de um ano de renda economizada em contas de aposentadoria" e "57% não possuem nenhum ativo em conta de aposentadoria . ”Seu golpe de graça? "Quando todas as pessoas que trabalham são incluídas - e não apenas as que possuem contas de aposentadoria - o saldo médio da conta de aposentadoria é de US $ 0".

A linha inferior

Muitos trabalhadores mais velhos mal podem esperar pelo dia em que finalmente terminam a carreira. Ainda assim, se preocupar constantemente com as finanças não é exatamente o caminho para passar seus últimos anos. Antes de decidir se aposentar, verifique se você tem os recursos para aproveitar ao máximo esse emocionante novo estágio da vida.