Maneiras de economizar para a aposentadoria sem um 401 (k) ou IRA

Poupar para a aposentadoria costuma ser um dos maiores objetivos financeiros que as pessoas enfrentam. Embora existam várias escolas de pensamento sobre o valor total necessário para viver confortavelmente durante a aposentadoria, a maioria dos consultores, planejadores e analistas concorda que ser proativo em separar o dinheiro é a chave para alcançar uma meta de aposentadoria.

Isso geralmente é feito por meio de planos patrocinados pelo empregador, como 401 (k) ou 403 (b), uma conta de aposentadoria individual, como um IRA tradicional ou Roth, ou uma combinação dos dois. Quando esses veículos de aposentadoria não estão prontamente disponíveis ou não têm apelo, os indivíduos que economizam para a aposentadoria utilizam contas de corretagem, anuidades, imóveis e propriedade de pequenas empresas para atingir seus objetivos.

Principais Takeaways

• A poupança de aposentadoria é uma responsabilidade importante, geralmente obtida com o uso de contas de aposentadoria 401 (k) ou IRA.
• No entanto, IRAs e 401 (k) s têm limites e restrições que podem torná-los insuficientes por conta própria para conseguir uma aposentadoria confortável.
• A renda gerada por outros tipos de investimentos, como imóveis, anuidades ou pequenas empresas - além de suas contas tradicionais de poupança de aposentadoria - pode ajudar os poupadores de aposentadoria a atingirem seus objetivos.

Contas de Corretagem

Veículos convencionais de poupança para aposentadoria, como 401 (k) se IRAs, são populares devido aos benefícios exclusivos que oferecem aos poupadores: diferimento de impostos e opções de investimento. Embora uma alternativa de conta de corretagem a esses planos populares não ofereça diferimento de impostos, ela oferece aos poupadores a oportunidade de investir.

As contas de corretagem oferecem uma ampla variedade de opções de investimento, incluindo ações e títulos individuais, fundos mútuos, fundos negociados em bolsa (ETFs), fundos de investimento imobiliário (REITs), certificados de depósito (CD) e fundos do mercado monetário. Opções de investimento mais agressivas, como ações, fundos mútuos e ETFs, têm potencial para ganhar mais do que uma poupança ou conta corrente tradicional. Títulos, CDs e fundos do mercado monetário são mais conservadores, mas proporcionam estabilidade a um portfólio que é benéfico a longo prazo. As contas de corretagem estão disponíveis através de plataformas online, em alguns bancos e cooperativas de crédito, ou através de um consultor financeiro ou de um corretor licenciado.

"O outro benefício de uma conta de corretagem é que a taxa de imposto sobre ganhos de capital a longo prazo de 20% é mais baixa que a taxa normal de imposto de renda para a maioria dos investidores", diz Michael Zhuang, diretor da MZ Capital Management em Bethesda, Maryland.

Anuidades diferidas

As anuidades oferecem outro caminho para atingir uma meta de economia de aposentadoria. Eles fornecem diferimento de impostos juntamente com diversas oportunidades de investimento. Anuidades são oferecidas a indivíduos ou casais através de companhias de seguros. Eles estão disponíveis com uma taxa de juros fixa, uma taxa de juros indexada (com base no desempenho de um índice específico) ou uma taxa variável (vinculada ao desempenho do mercado).

Os fundos depositados em uma anuidade aumentam o imposto diferido, mas são tributáveis ​​quando os fundos são distribuídos durante os anos de aposentadoria. Além do diferimento de impostos, as anuidades podem fornecer um fluxo de renda garantido ao titular da conta por um determinado número de anos ou por toda a vida. As anuidades não são apropriadas para todos os investidores e as anuidades são garantidas apenas pela capacidade de pagamento de sinistros da companhia de seguros emissora. O desempenho do investimento neste tipo de veículo não é garantido.

Vale a pena ser cauteloso ao considerar esses veículos de investimento. “Anuidades são contratos com companhias de seguros de vida, e há uma longa história de agentes manipuladores de seguros que vendem anuidades pelas grandes comissões que recebem, e não pelo benefício do investidor. Essas anuidades com base em comissão são geralmente mais caras do que outros títulos de ações coletivas, como fundos mútuos e ETFs. Não é incomum encontrar anuidades com custos anuais totais superiores a 4% ao ano - um tremendo vento que resulta em baixo desempenho líquido de despesas ”, afirma James B. Twining, CFP®, fundador e CEO da Financial Plan, Inc., em Bellingham, Washington.

Investimento imobiliário

Outra opção comum entre os indivíduos que economizam para a aposentadoria é um investimento no setor imobiliário. A maioria dos investidores que economiza em um 401 (k) ou IRA tem acesso ao setor imobiliário por meio de participações em um fundo mútuo ou em um ETF.

"A melhor opção para os investidores é comprar um fundo que investe em fundos de investimento imobiliário (REITs) em todo o mundo", diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc. em Irvine, Califórnia. “Os REITs são extremamente econômicos, transparentes e líquidos. Obter acesso aos REITs por meio de um fundo mútuo permite que os investidores obtenham diversificação global no setor imobiliário de uma maneira econômica. ”

Fora desses veículos, os indivíduos têm a opção de comprar imóveis diretamente com o objetivo de gerar um fluxo de renda durante os anos de aposentadoria. Um casal que compra uma casa multifamiliar, por exemplo, pode morar em uma seção enquanto aluga outra, reduzindo efetivamente o custo total de vida mês a mês, além de acelerar o pagamento do saldo da hipoteca. Quando gerenciada adequadamente, essa estratégia resulta em fundos adicionais que podem ser reservados para as metas de aposentadoria, além de um ativo de valorização que pode ser vendido por um montante fixo ou alugado durante a aposentadoria. No entanto, as transações imobiliárias e a manutenção são caras, e há risco envolvido em encontrar e manter inquilinos de qualidade por um longo período de tempo.

Investimento em pequenas empresas

O investimento em uma pequena empresa também é uma opção para indivíduos que não usam um 401 (k) ou um IRA para financiar metas de aposentadoria. Um investimento em pequenas empresas não significa necessariamente tornar-se proprietário de uma empresa; pode vir na forma de investir em uma empresa já estabelecida como um parceiro silencioso.

Se um indivíduo escolhe o empreendedorismo ou o investimento, os lucros das pequenas empresas não são limitados e o potencial retorno do investimento é, portanto, mais alto do que outras alternativas. No entanto, esses investimentos trazem muitos riscos. Não há garantia de que o tempo ou dinheiro investido em uma pequena empresa gere um retorno substancial ao longo do tempo para o proprietário ou os investidores.

A linha inferior

Quando as contas tradicionais de aposentadoria não estão disponíveis, os consumidores ainda têm várias maneiras de investir nos anos pós-trabalho. É sempre uma boa ideia trabalhar com um consultor financeiro confiável ao optar por investimentos que apresentam mais riscos.