Pagando por cuidados de longo prazo: como está mudando

À medida que a geração de baby boomers continua envelhecendo, a questão do que fazer com os custos de cuidados de longo prazo só se torna mais importante. Com o custo médio nacional de um quarto privado em um lar de idosos que chega a US $ 8.365 por mês, de acordo com a Pesquisa de custo de cuidados da Genworth 2018, ter que pagar custos de cuidados de longo prazo pode drenar rapidamente suas economias. Não há como saber se você precisará de cuidados de longo prazo, nem há quantos meses ou anos pode precisar de cuidados. Ainda assim, considere se proteger contra essa despesa potencialmente devastadora com um seguro de assistência a longo prazo.

A maioria das pessoas não possui esse seguro porque, tradicionalmente, é caro, difícil de entender e cheio de controvérsias sobre os aumentos de prêmios de apólices antigas com preços incorretos. Além disso, é um produto que a maioria das pessoas precisa comprar por conta própria e não por meio de um empregador, o que significa que não há ninguém para subsidiar o custo ou escolher uma boa política para você. Um grupo do setor de seguros estima que apenas 16% das pessoas com mais de 65 anos que deveriam ter uma apólice de assistência de longo prazo realmente o fazem.

As companhias de seguros estão tentando mudar isso. "Se eu tivesse que resumir uma única técnica empregada por todos os principais players, haveria uma convergência em torno de benefícios menores", diz Stephen D. Forman, CLTC, vice-presidente sênior da Long Term Care Associates, uma agência de seguros em Bellevue, Washington. Políticas menores são o caminho para as seguradoras alcançarem o consumidor do mercado intermediário; portanto, elas oferecem políticas com limites mais baixos e períodos de pagamento de prêmios mais flexíveis. Os programas nas etapas de pesquisa e piloto incluem um que começa como um plano de seguro de vida a termo durante os anos de ganho do tomador de seguro e depois passa para um seguro de assistência a longo prazo mais tarde na vida e outro projetado como um plano de aposentadoria flexível, como 401 (k) ou O IRA, com seguro de assistência a longo prazo, explica Forman. Também poderíamos ver um seguro de cuidados de longo prazo obrigatório, universal, financiado por folha de pagamento e catastrófico que funciona como uma parceria público-privada, semelhante à forma como o mercado de suplementos do Medicare funciona.

No entanto, essas opções ainda não existem. Vamos dar uma olhada no que está disponível agora.

Seguro de assistência a longo prazo autônomo

O seguro de assistência a longo prazo autônomo despencou em popularidade desde o pico do mercado em 2002, quando 750.000 consumidores compraram apólices. Em 2016, apenas 89.000 consumidores compraram apólices - uma queda de 88%. Além disso, de 1998 a 2003, os consumidores em massa do mercado intermediário - entre 55 e 64 anos, com renda média de US $ 75.000 e ativos médios de US $ 100.000 - representaram uma parte maior do mercado.

Os prêmios que as seguradoras cobravam com essas apólices antigas se mostraram muito baixos, e as apólices mais recentes, que refletiam com mais precisão os riscos de cuidados de longo prazo, eram muito mais caras que o grupo de consumidores que podia pagar por elas. Além disso, o seguro de assistência a longo prazo pode ser difícil de entender. Poucas pessoas estão familiarizadas com isso e como ele funciona.

Uma resposta lógica para esses problemas é desenvolver um produto acessível e fácil de entender. Em setembro, a New York Life anunciou o lançamento de um novo produto de seguro de assistência a longo prazo chamado NYL My Care, que a empresa fatura como “simplificado, acessível e flexível” e comercializa para consumidores de classe média. Oferece planos pré-definidos rotulados de bronze, prata, ouro e platina, cada um com um nível mais alto de benefícios máximos ao longo da vida, benefícios máximos mensais, franquias e prêmios. Esses planos foram projetados para se parecer com planos de seguro de saúde, com os quais os consumidores estão mais familiarizados. Eles usam uma franquia em vez de um período de eliminação e empregam cosseguro para manter os prêmios baixos.

Fonte : reproduzido de "New York Life reimagina seguro de assistência a longo prazo com o lançamento do NYL My Care", comunicado de imprensa de 5 de setembro de 2018.

Esses planos também podem ser personalizados da mesma maneira que outras políticas independentes de assistência de longo prazo, com opções como o crescimento automático de benefícios compostos para proteger contra a inflação.

Os prêmios de qualquer apólice de assistência de longo prazo podem variar consideravelmente, dependendo da idade e da cobertura do solicitante. Os prêmios médios em 2016 foram de US $ 2.480. As seguradoras descobriram que existe uma lacuna entre esse preço e o que os compradores de classe média se sentem à vontade para pagar, que é de US $ 1.100 a US $ 1.200 por ano, para que possamos ver mais produtos como o MyCare da NYL no futuro.

Resumo: Seguro de Assistência a Longo Prazo Independente

Bom para : pessoas que podem pagar os prêmios de hoje e possíveis aumentos futuros de taxas de até 50%, embora a chance de aumentos significativos de taxas pareça muito menor nas apólices emitidas hoje do que nas apólices emitidas no passado.

Desvantagens: você paga prêmios anuais vitalícios por um produto que você nunca poderá usar. E se você parar de pagar prêmios e deixar a política expirar, poderá receber nada de volta.

Seguro de assistência a longo prazo híbrido

As apólices de seguro de vida híbrida e de assistência a longo prazo oferecem dois tipos de seguro agrupados em um único produto. Os prêmios podem ser fixados por toda a vida e não sujeitos a aumento, como os prêmios de apólices independentes. A subscrição médica pode ser menos rigorosa do que é para uma política de LTC independente. Essas políticas, quando um piloto de continuação de benefícios é adicionado, também podem ser boas para pessoas que procuram benefícios vitalícios ou ilimitados de cuidados a longo prazo.

Três produtos são descritos abaixo. Alguns de seus recursos são únicos, enquanto outros podem ser encontrados em várias políticas.

Michelle Adler, consultora financeira do Citigroup em Manhattan, diz que gosta de um produto híbrido da Lincoln National Life Insurance Company chamado MoneyGuard, porque seu prêmio é garantido e seus herdeiros podem receber um benefício por morte.

O produto é uma política de vida universal com um piloto opcional de aceleração de benefícios de cuidados de longo prazo. Ele fornecerá uma certa quantia do benefício de morte da apólice de seguro de vida para pagar as despesas de assistência de longo prazo cobertas, se o tomador do seguro precisar de assistência. Não possui período dedutível ou de espera, ao contrário das políticas de cuidados de longo prazo independentes.

Se você decidir não manter a apólice, poderá recuperar 100% dos seus prêmios depois de cinco anos se adquirir o Value Protection Rider. E você pode adquirir cobertura adicional para se proteger contra a inflação. Os clientes podem começar a financiar uma política aos 40 anos, dando-lhes 25 anos para que tenham uma política totalmente financiada pela aposentadoria. Outras opções de financiamento também estão disponíveis.

Se a apólice se esgota por meio de retiradas de cuidados de longo prazo, fornece um pequeno benefício de morte de alguns milhares de dólares que pode ajudar nas despesas de funeral. A Lincoln National Life Insurance Company possui uma classificação A + de força financeira superior da AM Best Rating Services.

Jason Veirs, presidente e proprietário da Insurance Experts, uma corretora independente que vende apenas seguros de vida, invalidez e assistência a longo prazo, diz que gosta de um produto da OneAmerica chamado Asset-Care. Oferece um desconto para casais que compram uma apólice juntos e um benefício de morte que paga herdeiros quando o cônjuge sobrevivo morre se os benefícios a longo prazo não tiverem sido utilizados. Ele diz que é a única apólice no mercado que permite que dois segurados sejam cobertos pela mesma apólice. Os dois segurados nem precisam se casar; parceiros ou irmãos também podem tirar proveito do benefício do seguro conjunto. Embora não seja um produto novo - existe desde 1989 -, ilustra o que uma política híbrida pode fazer.

A apólice também oferece um acompanhante opcional de continuação de benefícios, que fornece benefícios de assistência a longo prazo para os indivíduos cobertos. A política oferece opções flexíveis de financiamento, como o pagamento de um prêmio único, o pagamento de prêmios por 10 a 20 anos ou o pagamento de prêmios vitalícios. Você pode alavancar um ativo que você já possui, como um CD ou os fundos em um 401 (k) ou um IRA, para pagar pela política.

Veirs diz que acha que este produto é um dos melhores - se não o melhor - produto híbrido de seguro de assistência a longo prazo no mercado hoje. A OneAmerica possui uma classificação A + de força financeira superior da AM Best Rating Services.

O consultor financeiro Richard P. Sabo, CFS, RFC, proprietário da RPS Financial Solutions em Gibsonia, Pensilvânia, diz que uma das empresas que ele recomenda para seus clientes, a Midland National Life, vende seguro de vida que permite ao segurado retirar 2% dos o benefício por morte por mês para pagar os cuidados de saúde em casa, a vida assistida ou os custos dos cuidados de longa duração. Se você comprar uma apólice de US $ 500.000, poderá obter 2% disso, ou US $ 10.000 por mês, para esses tipos de assistência. A empresa paga os benefícios diretamente aos segurados, para que eles possam contratar quem quiserem prestar seus cuidados, inclusive um parente. Não há necessidade de enviar recibos para reembolso e você pode optar por receber menos do que o máximo mensal para que seus benefícios durem mais e seu benefício por morte seja maior. O benefício da morte também pode ser acessado durante a vida para ajudar a pagar por doenças terminais ou críticas, como um ataque cardíaco ou câncer.

Outra empresa que Sabo usa é nacional. Uma política que ele gosta é chamada NationwideYourLife ^® No-Lapse Guarantee Universal Life com um profissional de cuidados de longo prazo. Para uma mulher de 69 anos com uma classificação padrão sem tabaco, o ciclista custa US $ 2.237 adicionais sobre o prêmio do seguro de vida. "Ele fornece 2% ao mês de um benefício de morte de US $ 500.000, então ela está recebendo muita cobertura por esse pequeno aumento no prêmio", diz Sabo. “Com o seguro de assistência a longo prazo tradicional, você o compra e o preço pode subir com o tempo e, se você nunca o usa, perde. Portanto, a apólice de vida em comparação com o seguro de assistência a longo prazo é uma opção muito melhor se você estiver saudável e puder obter a cobertura. ”

Com esses tipos de apólices, os valores gastos em assistência médica são subtraídos do benefício de morte da apólice. O valor restante é isento de impostos para os herdeiros do segurado, o que pode ajudar no planejamento imobiliário e na redução dos impostos sobre a morte.

O imposto federal sobre imóveis não entra em vigor, a menos que seu patrimônio valha mais de US $ 5, 6 milhões por pessoa ou US $ 11, 18 milhões por casal, o que afeta apenas 0, 02% das propriedades. O que afeta a classe média é que os ativos da conta de aposentadoria não tributada, como os do IRA 401 (k), 403 (b) ou tradicional, são tributáveis ​​ao herdeiro que os recebe, a menos que o herdeiro seja um cônjuge.

Sem seguro, Sabo explica: “Se você tem US $ 500.000 em um IRA, pode ser consumido pagando despesas médicas e se você nunca for a um lar de idosos, ainda precisará lidar com o imposto de renda federal, possível imposto sobre herança do estado e possíveis impostos estaduais de renda. ”Ele diz que a maioria das apólices que vende são destinadas a pessoas que economizam cerca de US $ 300.000 e desejam proteger seus óvulos dos custos médicos e dos impostos de morte. O custo da apólice de seguro é muito menor do que o que será pago aos herdeiros, ressalta. Essencialmente, a companhia de seguros ajuda a pagar os impostos de morte.

Resumo: Seguro de assistência a longo prazo híbrido

Bom para: as pessoas que desejam garantir algo em troca de seus dólares premium e não gostam do aspecto "use ou perca" das políticas de cuidados de longo prazo independentes. Além disso, é bom para as pessoas que desejam deixar dinheiro para seus herdeiros, se puderem, mas ficarão bem se seus herdeiros não receberem nada devido aos cuidados prolongados que esgotaram a política. Dito isto, algumas políticas ainda podem pagar algo aos herdeiros, mesmo que isso aconteça. Por exemplo, o prestador de cuidados de longo prazo da Nationwide oferece um benefício residual por morte de 10% do valor base da apólice, ou US $ 50.000 no exemplo acima, menos qualquer empréstimo de apólice.

Desvantagens: talvez você precise pagar um prêmio fixo de dezenas de milhares de dólares antecipadamente para comprar uma política híbrida. Quanto mais cobertura de cuidados de longo prazo e maior o benefício de morte que você deseja, mais você precisa pagar.

É importante entender que, pelo mesmo pagamento inicial, políticas diferentes podem pagar benefícios de morte drasticamente diferentes e benefícios mensais de cuidados de longo prazo. E você não pode obter uma taxa de retorno de mercado do seu investimento, representando um custo de oportunidade potencialmente grande em comparação ao que poderia obter investindo o dinheiro que teria investido na política.

Além disso, esse tipo de apólice pode não ser adequado para alguém que realmente não precisa de seguro de vida. E se a sua política não fornecer proteção contra a inflação em seus benefícios de cuidados de longo prazo, poderá ser muito menos valiosa no momento em que você a usar do que quando a comprou.

Anuidades com benefícios a longo prazo

As anuidades fixas e as indexadas podem vir com contratos que pagam mais se você precisar de cuidados de longo prazo. Normalmente, a anuidade paga um valor mensal de benefício. Mas se você precisar de cuidados de longo prazo, a anuidade começará a pagar um benefício mensal mais alto, que é um múltiplo dos prêmios que você pagou. "Você coloca dinheiro e ele ganha uma taxa de juros fixa, mas se você precisar utilizá-lo para cuidados de longo prazo, eles dobrarão o valor da conta", diz Sabo. "Portanto, em vez de pagar dólar por dólar pela cobertura, você está pagando US $ 0, 50 pelo dólar."

Como em qualquer tipo de seguro, você está aproveitando uma quantia relativamente pequena para comprar a possibilidade de um benefício muito maior, se necessário. Além disso, quaisquer benefícios de cuidados de longo prazo que você receber da anuidade serão isentos de impostos. "As anuidades são compradas com um depósito fixo, para que não tenham um prêmio anual contínuo, mas você pode obter benefícios de cuidados de longo prazo com base no valor do depósito e na forma como o contrato é estabelecido", diz Sabo.

O exemplo a seguir, preparado pelo agente Jack Lenenberg em abril de 2018, mostra como uma anuidade de cuidados de longo prazo pode funcionar. A política é o Annnuity Care ^® II da OneAmerica. É uma anuidade diferida de prêmio único com valor acumulado de cuidados de longo prazo. Por um prêmio de US $ 100.000, e com uma proteção contra inflação composta de 5%, uma apólice comprada aos 65 anos para uma mulher em Illinois poderia fornecer quase US $ 360.000 em benefícios de cuidados de longo prazo aos 66 anos, quase US $ 418.000 aos 70 anos e quase US $ 514.000 com a idade 75, cerca de US $ 634.000 aos 80 anos e quase US $ 786.000 aos 85 anos.

Alguém que adquirisse uma apólice como essa estaria investindo US $ 100.000 em US $ 786.000, o que pode fornecer milhares de dólares por mês por vários anos, se for necessário um cuidado prolongado. Caso contrário, o valor em dinheiro de US $ 100.000 da apólice seria destinado aos herdeiros dessa pessoa.

Resumo: Anuidades com benefícios a longo prazo

Bom para: aqueles que poderiam se beneficiar da renda mensal estável que uma anuidade fornece e proteção contra a sobrevivência de seus ativos e pessoas que poderiam se beneficiar da subscrição simplificada de saúde. As anuidades de assistência de longo prazo têm requisitos de subscrição mais simples do que as apólices de assistência de longo prazo ou de seguro de vida independentes.

Desvantagens: para comprar uma anuidade, você precisa ter uma grande soma na frente. E como as taxas de juros são tão baixas no mercado atual, a anuidade pode não fornecer os melhores benefícios de assistência a longo prazo.

A linha inferior

Finalmente, uma desvantagem das apólices de cuidados de longo prazo e do seguro de vida é que elas não estão disponíveis para indivíduos com condições graves de saúde de alto risco. Você precisa ser saudável o suficiente para se qualificar, o que significa que você precisa evitar esperar tanto tempo para não se qualificar para comprar uma apólice, mas não deve comprar uma apólice tão cedo que não possa pagar a longo prazo. Para o seguro de assistência a longo prazo, isso geralmente significa comprar uma apólice entre 55 e 74 anos.

Para aqueles que podem garantir uma apólice, o seguro de assistência a longo prazo e outros produtos que fornecem despesas de assistência a longo prazo protegem o desejo dos consumidores de garantir que, se precisarem de tal assistência, possam recebê-la no local de sua escolha., não em instalações que aceitem Medicaid que possam não oferecer os resultados de saúde ou a qualidade de vida que desejam. Esses produtos também permitem que as pessoas protejam seus ativos dos altos custos de cuidados prolongados, evitem a dependência e protejam seus padrões de vida à medida que envelhecem. Uma política pode não cobrir 100% dos seus custos, mas pode reduzi-los significativamente.

As seguradoras desenvolveram uma variedade de maneiras para os consumidores se protegerem contra o risco de precisar de cuidados de longo prazo caros, desde apólices autônomas simplificadas a seguros de vida híbridos e apólices de cuidados de longo prazo até anuidades com benefícios de cuidados de longo prazo.

Isenção de responsabilidade: nenhum dos produtos de seguros específicos mencionados neste artigo é recomendado pelo autor ou pela Investopedia. Eles são descritos para fins informativos para dar aos consumidores uma idéia de algumas opções de cuidados de longo prazo disponíveis no mercado atual.