Como a liquidação da dívida afetará minha pontuação de crédito?

Não de um jeito bom. Normalmente, a liquidação da dívida tem um impacto negativo na sua pontuação de crédito. Quão negativo depende de muitos fatores: a condição atual de seu crédito, as práticas de relatório de seus credores, o tamanho das dívidas sendo liquidadas, se suas outras dívidas estão em boas condições, quanto menor que o saldo original pelo qual a dívida é liquidada e uma infinidade de outras variáveis.

Principais Takeaways

• Embora a liquidação da dívida possa ser a melhor opção para eliminar obrigações pendentes, ela pode afetar negativamente sua pontuação de crédito.
• Ironicamente, as pontuações de crédito mais fortes são mais afetadas pela liquidação da dívida do que as mais pobres.
• O melhor tipo de dívida para liquidar é uma grande obrigação única, que está vencida de um a três anos.
• Não tente liquidar uma dívida às custas de atrasar suas outras obrigações.

Por que a liquidação da dívida pode afetar sua pontuação de crédito

Por que isso deveria ter um impacto negativo, quando você reduz a carga de suas obrigações e seus credores estão recebendo algum dinheiro? Como fortes pontuações de crédito foram projetadas para recompensar as contas que foram pagas dentro do prazo de acordo com o contrato de crédito original, antes de serem fechadas. Um plano de liquidação da dívida - no qual você concorda em pagar uma parte da sua dívida pendente - modifica ou nega o contrato de crédito original. Quando o credor fecha a conta devido a uma modificação do contrato original (como costuma acontecer, após a conclusão da liquidação), sua pontuação é reduzida. É provável que outros credores também notem e sejam mais cautelosos em conceder crédito a você no futuro.

Ainda assim, é possível que o peso reduzido da dívida valha uma queda subsequente na sua pontuação de crédito. Os altos saldos das contas de cartão de crédito e os pagamentos atrasados ​​ou perdidos (e se você estiver considerando uma liquidação da dívida, provavelmente já está muito atrasada) provavelmente já a prejudicaram um pouco. Se a liquidação da dívida o impulsionar no caminho para um futuro financeiro mais sólido, isso deve ser considerado.

Vamos examinar o processo em mais detalhes.

O pagamento da dívida antiga aumentará sua pontuação de crédito?

Como funcionam as liquidações da dívida

Como você sabe, seu relatório de crédito é um instantâneo de seu passado e presente financeiro. Ele exibe o histórico de cada uma de suas contas e empréstimos, incluindo os termos originais do contrato de empréstimo, o tamanho do saldo pendente em relação ao limite de crédito e se os pagamentos foram pontuais ou ignorados. Cada atraso de pagamento é registrado.

Você pode negociar um acordo de liquidação da dívida diretamente com o credor ou procurar a ajuda de uma empresa de liquidação da dívida. Em qualquer uma das rotas, você faz um acordo para pagar apenas uma parte da dívida pendente. Se o credor concordar, sua dívida será reportada às agências de crédito como "liquidada com pagamento". Embora isso seja melhor para o seu relatório do que uma baixa - pode até ter um impacto ligeiramente positivo se apagar a inadimplência grave - não tem o mesmo significado que uma classificação que indica que a dívida foi "paga conforme acordado".

O melhor cenário é negociar antecipadamente com seu credor para que a conta seja relatada como "paga integralmente" (mesmo que não seja esse o caso). Isso não prejudica sua pontuação de crédito tanto.

Que tipo de dívida devo liquidar?

Como a maioria dos credores não está disposta a liquidar dívidas atuais e atendidas com pagamentos pontuais, é melhor tentar fazer um acordo para dívidas vencidas mais antigas e seriamente vencidas, talvez algo que já tenha sido entregue a um departamento de cobrança. Parece contra-intuitivo, mas geralmente, sua pontuação de crédito cai menos à medida que você se torna mais inadimplente em seus pagamentos.

No entanto, lembre-se de que, se você tiver uma dívida pendente que foi enviada aos coletores há mais de três anos, pagá-la através de uma liquidação da dívida poderá reativar a dívida e fazer com que ela apareça como uma coleção atual. Certifique-se de esclarecer isso com seu credor antes de finalizar qualquer contrato.

Uma liquidação da dívida permanece no seu relatório de crédito por sete anos.

Como em todas as dívidas, saldos maiores têm um impacto proporcionalmente maior na sua pontuação de crédito. Se você estiver liquidando pequenas contas - principalmente se estiver em dia com outros empréstimos maiores -, o impacto de uma liquidação da dívida poderá ser insignificante. Além disso, a liquidação de várias contas prejudica sua pontuação mais do que a liquidação de apenas uma.

Liquidação da dívida versus permanência atual

No seu histórico de crédito, o peso é maior no histórico de pagamentos, com as contas correntes com maior impacto. Se você está com outras dívidas atrasadas, é importante primeiro tentar manter uma conta corrente mais recente em boas condições antes de tentar corrigir a situação de uma conta vencida há muito tempo. Por exemplo, se você possui um empréstimo para automóveis, uma hipoteca e três cartões de crédito, e um deles está vencido há mais de 90 dias, não tente liquidar essa dívida às custas de ficar para trás com as outras obrigações. Uma conta não paga é melhor do que ter pagamentos em atraso em várias contas.

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A quantidade média de economia que um consumidor vê após a liquidação da dívida, de acordo com o American Fair Credit Council

Isso também vai parecer contra-intuitivo, mas quanto mais forte sua pontuação de crédito antes de negociar uma liquidação da dívida, maior será a queda. A Fair Isaac Corporation, o grupo por trás da pontuação do FICO (o tipo mais comum de pontuação de crédito) apresenta um cenário em que uma pessoa com uma pontuação de crédito 680 (que já tem um pagamento atrasado no cartão de crédito) perderia entre 45 e 65 pontos após a liquidação da dívida para um cartão de crédito, enquanto uma pessoa com uma pontuação de crédito de 780 (sem outros pagamentos em atraso) perderia entre 140 e 160 pontos.

A linha inferior

Enfrentar dívidas vencidas pode ser assustador, e você pode sentir vontade de fazer qualquer coisa para se livrar delas. Nessa situação, um acordo de liquidação da dívida parece ser uma opção atraente. Do ponto de vista do credor, organizar o pagamento de parte, mas não de todas, da dívida pendente pode ser melhor do que não receber nenhuma. Para você, uma liquidação da dívida é um empecilho para o seu relatório de crédito, mas pode permitir que você resolva as coisas e se reconstrua.

Considere o custo de oportunidade de não liquidar sua dívida. Se você não acertar, sua pontuação não será prejudicada imediatamente. No entanto, a não liquidação pode levar a pagamentos em atraso continuados, a inadimplência e a tentativas de cobrança de agências de crédito. Esses cenários podem acabar prejudicando sua pontuação mais a longo prazo. Às vezes, uma lista limpa vale a despesa de curto prazo em que incorre.

Pense em impostos. O IRS geralmente considera dívida cancelada ou perdoada como receita tributável. Consulte seu consultor tributário sobre possíveis implicações fiscais na liquidação da dívida.