Como um 401 (k) funciona após a aposentadoria

O modo como o seu 401 (k) funciona depois que você se aposenta depende do que você faz com ele. Dependendo da sua idade de aposentadoria (e das regras da sua empresa), você pode optar por começar a receber distribuições qualificadas. Como alternativa, você pode optar por deixar sua conta continuar acumulando ganhos até ser obrigado a começar a receber distribuições pelos termos do seu plano. Aqui estão algumas opções.

Aceite Distribuições Qualificadas

Se você se aposentar após os 59 anos e meio, o IRS permite que você comece a receber distribuições do seu 401 (k) sem uma multa de 10% por retirada antecipada. Dependendo das regras da sua empresa, você pode optar por fazer distribuições regulares na forma de uma anuidade, por um período determinado ou durante o tempo de vida útil previsto, ou fazer saques não periódicos ou de quantia única.

Principais Takeaways

• Como o seu 401 (k) funciona após a aposentadoria depende em grande parte da sua idade.
• Se você se aposentar após 59 anos e meio, poderá começar a fazer saques sem pagar uma penalidade por saque antecipado.
• Se você ainda não precisa acessar suas economias, pode deixá-lo descansar, embora não possa contribuir.
• Para continuar contribuindo, você precisará passar o seu 401 (k) em um IRA.
• Com um 401 (k) e um IRA tradicional, você precisará fazer distribuições mínimas se tiver mais de 70 anos e meio.

Quando você recebe distribuições do seu 401 (k), o restante do saldo da sua conta permanece investido de acordo com as alocações anteriores. Isso significa que o período de tempo em que os pagamentos podem ser efetuados ou o valor de cada pagamento depende do desempenho de seu portfólio de investimentos.

Se você receber distribuições qualificadas de um 401 (k) tradicional, todas as distribuições estarão sujeitas à sua taxa atual de imposto de renda normal. Se você tiver uma conta Roth designada, no entanto, você já pagou imposto de renda sobre suas contribuições para que os saques não estejam sujeitos a tributação no momento do saque. As contas Roth permitem que os ganhos também sejam distribuídos isentos de impostos, se o titular tiver mais de 59 anos e tiver mantido a conta por pelo menos cinco anos .

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Dinheiro Antecipado: Aproveite a Regra da 'Idade 55'

Se você se aposentar - ou perder o emprego - quando tiver 55 anos, mas ainda não tiver 59 anos e meio, poderá evitar a multa de 10% pelo saque antecipado por retirar dinheiro do seu 401 (k). No entanto, isso se aplica apenas ao 401 (k) do empregador que você acabou de deixar. O dinheiro que ainda está no plano de um empregador anterior não é elegível para essa exceção (nem o dinheiro em um IRA).

Let It Lie

Você não é obrigado a receber distribuições da sua conta assim que se aposentar. Embora você não possa continuar contribuindo com um 401 (k) mantido por um empregador anterior, o administrador do plano é obrigado a manter seu plano se você tiver investido mais de US $ 5.000. Qualquer valor inferior a US $ 5.000 desencadeará uma distribuição global, mas a maioria das pessoas que se aproxima da aposentadoria obtém economias mais substanciais.

Se sua conta estiver entre US $ 1.000 e US $ 5.000, sua empresa precisará rolar os fundos para um IRA se forçar você a sair do plano.

Se você não precisar de suas economias imediatamente após a aposentadoria, não há motivo para não permitir que suas economias continuem gerando receita de investimento. Contanto que você não faça distribuições do seu 401 (k), você não estará sujeito a nenhuma tributação.

Lembre-se de distribuições mínimas necessárias

Embora você não precise começar a receber distribuições do seu 401 (k) no minuto em que parar de trabalhar, deve começar a receber as distribuições mínimas necessárias (RMDs) até 1º de abril após o ano em que você completar 70 anos e meio. Alguns planos podem permitir que você adie as distribuições até o ano em que se aposentar, se você se aposentar após os 70 anos e meio, mas isso não é comum.

Se você esperar até que seja necessário fazer seus RMDs, deverá começar a retirar distribuições regulares e periódicas calculadas com base na expectativa de vida e no saldo da conta. Embora você possa sacar mais em um determinado ano, não pode sacar menos que seu RMD.

Continue contribuindo (se você puder)

Se você deseja continuar contribuindo para a sua poupança de aposentadoria, mas não pode contribuir para o seu 401 (k) depois de se aposentar do seu emprego nessa empresa, pode optar por rolar a sua conta para um IRA. Observe que, embora você possa contribuir para um Roth IRA pelo tempo que quiser, não poderá contribuir para um IRA tradicional depois de atingir os 70 anos e meio.

Lembre-se de que você só pode contribuir com ganhos para qualquer tipo de IRA, portanto essa estratégia só funcionará se você não se aposentou completamente e ainda recebe "compensação tributável, como salários, ordenados, comissões, dicas, bônus ou receita líquida de si próprio emprego ", como diz o IRS. Você não pode contribuir com dinheiro ganho com investimentos ou com seu cheque do Seguro Social, embora certos tipos de pagamentos de pensão alimentícia possam se qualificar.

Para executar uma substituição do seu 401 (k), você pode optar por fazer com que o administrador do seu plano distribua suas economias diretamente para um IRA novo ou existente. Como alternativa, você pode optar por receber a distribuição você mesmo. No entanto, você deve depositar os fundos em seu IRA dentro de 60 dias para evitar o pagamento de impostos sobre a renda. As contas 401 (k) tradicionais devem ser transferidas para IRAs tradicionais, enquanto as contas Roth designadas devem ser transferidas para IRAs Roth.

Como as distribuições 401 (k) tradicionais, as retiradas de um IRA tradicional estão sujeitas à sua taxa normal de imposto de renda no ano em que você realiza a distribuição. As retiradas dos IRAs de Roth são completamente isentas de impostos se forem feitas após a idade de 59 anos e meio e se você tiver contribuído com qualquer IRA de Roth por pelo menos cinco anos. Os IRAs estão sujeitos aos mesmos regulamentos de RMD que os 401 (k) se outros planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador.

A linha inferior

As regras que controlam o que você pode fazer com o seu 401 (k) após a aposentadoria são muito complicadas, moldadas pelo IRS e pela empresa que configurou o plano. Consulte o administrador do plano da sua empresa para obter detalhes. Também pode ser uma boa ideia conversar com um consultor financeiro antes de tomar qualquer decisão final.