Lei de Melhoria FDIC (FDICIA)
A Lei de Melhoria da FDIC (FDICIA) foi aprovada em 1991, no auge da crise de poupança e empréstimos. O ato fortaleceu o papel e os recursos do FDIC na proteção dos consumidores. As disposições mais notáveis do ato elevaram a linha de crédito do Tesouro dos EUA do FDIC de US $ 5 milhões para US $ 30 milhões, renovaram os padrões de auditoria e avaliação do FDIC dos bancos membros e criaram a Lei da Verdade na Economia (Regulamento DD).
Quebrando a Lei de Melhoria da FDIC (FDICIA)
Embora possa ser difícil apreciar completamente as alterações feitas no funcionamento interno do FDIC por meio da Lei de Melhoria da FDIC, a maioria dos consumidores pode concordar que a Lei da Verdade na Economia foi um longo caminho para forçar os bancos a cumprir suas promessas anunciadas. A Lei da Verdade na Poupança, que fazia parte do FDICIA, forçou os bancos a começar a divulgar as taxas de juros da conta poupança, usando o método de rendimento percentual anual uniforme (APY). Isso ajudou os consumidores a entender melhor seu potencial retorno sobre um depósito em um banco, bem como comparar vários produtos e vários bancos simultaneamente.
História da Lei de Melhoria da FDIC
Depois de estabelecer o FDIC em 1934, as falências bancárias nos Estados Unidos atingiram uma média de 15 anualmente até 1981, quando o número de falências bancárias começou a aumentar. Atingiu cerca de 200 por ano no final dos anos 80, e essa tendência se deve em grande parte ao aumento e subsequente colapso em vários setores. De 1980 até o final de 1991, quase 1.300 bancos comerciais faliram ou precisaram de assistência bancária falida do FDIC. O FDIC fechou instituições insolventes. Em 1991, havia se tornado severamente subcapitalizado, o que tornava a legislação necessária.
Além das falências bancárias, a crise de poupanças e empréstimos contribuiu para problemas no setor de serviços financeiros, o que levou à passagem do FDICIA. No final da década de 1970, houve um aumento grande e imprevisto nas taxas de juros. Para instituições de poupança e empréstimo, isso significava que os depositantes transferiam fundos das instituições de poupança e empréstimo para instituições que não estavam restritas à quantidade de juros que poderiam pagar aos depositantes. A desregulamentação congressional de poupança e empréstimos em 1980 deu a essas instituições muitas das mesmas capacidades que os bancos com menos regulamentação, causando a tolerância regulatória como uma tensão adicional no início dos anos 80. De 1983 a 1990, quase 25% das poupanças e empréstimos foram fechados, fundidos ou colocados em tutela pela Federal Savings and Loan Insurance Corporation (FSLIC). Esse colapso levou o FSLIC à insolvência, levando à sua abolição pela Lei de Reforma, Recuperação e Promulgação de Instituições Financeiras (FIRREA) em 1989.
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