Consolidação de débito
Consolidação da dívida significa a contratação de um novo empréstimo para quitar uma série de passivos e dívidas do consumidor, geralmente não garantidas. Com efeito, várias dívidas são combinadas em uma única parcela maior de dívida, geralmente com termos de pagamento mais favoráveis. Os termos de pagamento favoráveis incluem uma menor taxa de juros, menor pagamento mensal ou ambos.
Os consumidores podem usar a consolidação de dívidas como uma ferramenta para lidar com dívidas de empréstimos a estudantes, dívidas de cartão de crédito e outros tipos de dívida.
1:10Dívida Consolidada
Como consolidar
Existem várias maneiras pelas quais os consumidores podem agrupar as dívidas em um único pagamento. Um método é consolidar todos os pagamentos com cartão de crédito em um novo cartão de crédito - o que pode ser uma boa idéia se o cartão cobrar pouco ou nenhum interesse por um período. Eles também podem utilizar o recurso de transferência de saldo de um cartão de crédito existente (especialmente se ele oferecer uma promoção especial na transação).
Empréstimos para aquisição de imóveis residenciais ou linhas de crédito para aquisição de imóveis residenciais (HELOC) são outra forma de consolidação buscada por algumas pessoas. Normalmente, os juros desse tipo de empréstimo são dedutíveis para os contribuintes que discriminam suas deduções.
Existem também várias opções de consolidação disponíveis do governo federal para pessoas com empréstimos estudantis.
Compreendendo a consolidação
Teoricamente, a consolidação de dívidas é qualquer uso de uma forma de financiamento para quitar outras dívidas. No entanto, existem instrumentos específicos chamados empréstimos de consolidação da dívida, oferecidos pelos credores como parte de um plano de pagamento aos mutuários que têm dificuldade em gerenciar o número ou o tamanho de suas dívidas pendentes.
Os credores estão dispostos a fazer isso por várias razões, incluindo a maximização da probabilidade de cobrança de um devedor. Esses empréstimos geralmente são oferecidos por instituições financeiras, como bancos e cooperativas de crédito, mas também existem empresas especializadas em serviços de consolidação de dívidas.
Existem dois tipos amplos de empréstimos de consolidação da dívida:
- Os empréstimos garantidos são garantidos por um ativo do mutuário, como uma casa ou um carro, que funciona como garantia para o empréstimo.
- Empréstimos não garantidos, como empréstimos de consolidação de dívida, não são garantidos por ativos e podem ser mais difíceis de obter. Eles também tendem a ter taxas de juros mais altas e valores mais baixos de qualificação.
Com qualquer um dos tipos de empréstimo, as taxas de juros ainda são normalmente mais baixas do que as cobradas nos cartões de crédito. Além disso, na maioria dos casos, as taxas são fixas - o que significa que elas não variam durante o período de reembolso.
"Normalmente, o empréstimo deve ser pago em três a cinco anos", diz Harrine Freeman, CEO e proprietário da HE Freeman Enterprises, um serviço de reparo e aconselhamento de crédito em Bethesda, Maryland, e autor de "How to Get Fora da dívida. ”
Esses tipos de empréstimos não apagam a dívida original; eles simplesmente transferem todos os seus empréstimos para um credor ou tipo de empréstimo diferente. Se você precisar de um alívio real da dívida ou não se qualificar para empréstimos, talvez seja melhor procurar uma liquidação da dívida em vez de, ou em conjunto com, um empréstimo de consolidação da dívida. A liquidação da dívida visa reduzir suas obrigações, em vez de apenas reduzir o número de credores. Você costuma trabalhar com uma organização de alívio da dívida ou um serviço de aconselhamento de crédito. Essas organizações não fazem empréstimos reais; em vez disso, eles tentam renegociar as dívidas atuais do mutuário com os credores.
Vantagens dos empréstimos de consolidação
Freeman diz que empréstimos para consolidação de dívidas são mais úteis para pessoas que
- Ter várias dívidas
- Deve US $ 10.000 ou mais
- Estão recebendo ligações ou cartas frequentes de agências de cobrança
- Ter contas com altas taxas de juros ou pagamentos mensais
- Estão com dificuldades em efetuar pagamentos
- São incapazes de negociar taxas de juros mais baixas sobre empréstimos.
Uma vez implementado, um plano de consolidação da dívida impedirá que as agências de cobrança liguem (assumindo que os empréstimos sobre os quais estão ligando foram pagos).
Também pode haver uma redução de impostos. O Internal Revenue Service (IRS) não permite deduzir juros de quaisquer empréstimos de consolidação de dívida não garantidos. Se o seu empréstimo de consolidação estiver garantido com um ativo, no entanto, você poderá se qualificar para uma dedução de imposto. Os pagamentos de juros de empréstimos de consolidação da dívida geralmente são dedutíveis nos impostos quando o patrimônio da casa está envolvido.
Um empréstimo de consolidação também pode ser gentil com sua pontuação de crédito no caminho. "Se o principal for pago mais rapidamente [do que seria sem o empréstimo], o saldo será pago mais cedo, o que ajuda a aumentar sua pontuação de crédito", diz Freeman.
Como funciona a consolidação da dívida
Por exemplo, digamos que um indivíduo com três cartões de crédito e um total de US $ 20.000 devido a uma taxa anual composta de 22, 99% precise pagar US $ 1.047, 37 por mês durante 24 meses para zerar os saldos. Isso resulta em US $ 5.136, 88 sendo pagos somente em juros ao longo do tempo. Se o mesmo indivíduo consolidasse esses cartões de crédito em um empréstimo com juros mais baixos a uma taxa anual de 11% composta mensalmente, ele ou ela precisaria pagar $ 932, 16 por mês durante 24 meses para zerar o saldo. Isso resulta em US $ 2.371, 84 sendo pagos em juros. A economia mensal é de US $ 115, 21 e, durante a vida do empréstimo, o valor da economia é de US $ 2.765, 04.
Mesmo que o pagamento mensal permaneça o mesmo, você ainda pode sair à frente agilizando seus empréstimos. Digamos que você tenha três cartões de crédito que cobram uma TAEG de 28%; eles atingem o valor máximo de US $ 5.000 cada e você gasta US $ 250 por mês no pagamento mínimo de cada cartão. Se você pagasse cada cartão de crédito separadamente, gastaria US $ 750 por mês por 28 meses e acabaria pagando um total de cerca de US $ 5.441, 73 em juros.
No entanto, se você transferir os saldos dessas três cartas para um empréstimo consolidado a uma taxa de juros mais razoável de 12% e continuar pagando o empréstimo com os mesmos US $ 750 por mês, pagará aproximadamente um terço dos juros (US $ 1.820, 22). ) e você poderá retirar seu empréstimo cinco meses antes. Isso equivale a uma economia total de US $ 7.371, 51 (US $ 3.750 para pagamentos e US $ 3.621, 51 em juros).
| Detalhes do Empréstimo | Cartões de Crédito (3) | Empréstimo de consolidação |
| Interesse % | 28% | 12% |
| Pagamentos | $ 750 | $ 750 |
| Prazo | 28 meses | 23 meses |
| Contas pagas / mês | 3 | 1 |
| Diretor | US $ 15.000 (US $ 5.000 * 3) | $ 15.000 |
| Interesse | US $ 5.441, 73 (US $ 1.813, 91 * 3) | $ 1.820, 22 ($ 606, 74 * 3) |
| Total | $ 20.441, 73 | $ 16.820, 22 |
Obviamente, os mutuários devem ter a renda e a credibilidade necessárias para se qualificarem com um novo credor, que pode oferecê-los a uma taxa mais baixa. Embora cada credor provavelmente exija documentação diferente, dependendo do seu histórico de crédito, as informações mais comuns incluem uma carta de trabalho, dois meses de extratos para cada cartão de crédito ou empréstimo que você deseja pagar e cartas de credores ou agências de pagamento.
Como encontrar um empréstimo de consolidação
Se você tem um bom histórico de pagamentos em um banco, cooperativa de crédito ou empresa de cartão de crédito, solicitar a instituição sobre um empréstimo de consolidação da dívida deve ser seu primeiro passo. "Se você pode conseguir que seu banco aprove um empréstimo, isso é ótimo", diz Tim Gagnon, especialista acadêmico assistente de contabilidade da Escola de Negócios D'Amore McKim da Northeastern University. "Mas seu banco pode não estar procurando mantê-lo como um cliente e sua pontuação de crédito podem não ser altos o suficiente para atender aos requisitos de empréstimo ".
Se você for recusado pelo seu banco ou cooperativa de crédito, Gagnon sugere explorar empresas ou credores privados de hipotecas. "Eles tendem a ser menos rígidos em pontuações e proporções".
Priorizando pagamentos
Depois de instalar seu veículo de consolidação da dívida, como você deve decidir qual fatura resolver primeiro? Isso pode ser decidido pelo seu credor, que pode escolher a ordem na qual os credores são reembolsados.
Caso contrário, você deve começar pagando sua dívida com juros mais altos primeiro. No entanto, se você tiver um empréstimo com juros mais baixos que está causando mais estresse emocional e mental do que os de juros mais altos (um empréstimo pessoal que prejudicou as relações familiares), convém começar com esse empréstimo.
Depois de pagar uma dívida, mova os pagamentos para o próximo conjunto em um processo de pagamento em cascata até que todas as suas contas sejam pagas.
Armadilhas potenciais
Existem várias armadilhas que os consumidores devem considerar ao consolidar a dívida.
Prorrogação do prazo do empréstimo
Seu pagamento mensal e taxa de juros podem ser mais baixos, graças ao novo empréstimo. Mas preste atenção ao cronograma de pagamento: se for substancialmente mais longo que o de suas dívidas anteriores, você poderá pagar mais a longo prazo. A maioria dos credores de consolidação da dívida ganha seu dinheiro estendendo o prazo do empréstimo passado, pelo menos, a média, se não o prazo mais longo, da dívida anterior do tomador. Isso permite que o credor obtenha um lucro arrumado, mesmo se cobrar uma taxa de juros mais baixa.
Exemplo: John tem US $ 19.000 em dívidas no cartão de crédito, um empréstimo de carro de US $ 12.000 e US $ 5.500 restantes em um empréstimo escolar. Seus pagamentos mensais totais chegam a US $ 1.175. Um credor de consolidação da dívida oferece a rolagem de seus empréstimos em uma única nota que cobra uma taxa de juros mais baixa e reduz seu pagamento mensal a US $ 850. Ele aceita e economiza US $ 325 por mês. No entanto, o prazo mais longo dos empréstimos anteriores de John foi de cinco anos, e o novo empréstimo tem um prazo de 90 meses (sete anos e meio). Ele acabará pagando um total de US $ 6.375, enquanto, com as dívidas antigas, o máximo que ele teria pago seria US $ 5.875.
É por isso que fazer a lição de casa é importante. Ligue para o (s) emissor (es) do cartão de crédito para descobrir quanto tempo levará para pagar a dívida em cada um dos seus cartões à taxa de juros atual. Em seguida, compare isso com a duração e o custo do empréstimo de consolidação que você está considerando.
Ferindo a pontuação de crédito
Ao transferir os empréstimos existentes para um novo empréstimo, é provável que você veja um impacto negativo modesto em sua pontuação de crédito primeiro. As pontuações de crédito favorecem dívidas mais antigas com históricos de pagamentos mais longos e consistentes. A substituição de dívidas antes do contrato original exigiria é vista negativamente. Você também está listado como tendo assumido uma dívida maior e mais nova, o que aumenta seu fator de risco. E, é claro, assim como em qualquer outro tipo de conta de crédito, um pagamento perdido em um empréstimo de consolidação da dívida entra no seu relatório de crédito.
Além disso, fechar as contas de crédito antigas (uma vez pagas) e abrir uma única nova pode reduzir a quantidade total de crédito disponível para você, aumentando sua taxa de utilização da dívida / crédito. Isso também pode afetar sua pontuação de crédito, pois os credores podem vê-lo com uma taxa aumentada como menos estável financeiramente. No entanto, se você consolidar a dívida do cartão de crédito e acabar melhorando sua taxa de utilização de crédito - ou seja, a quantidade de crédito potencial que você realmente está usando - sua pontuação poderá aumentar mais tarde.
Exemplo: Sally acumula US $ 16.000 em dívidas no cartão de crédito em um novo empréstimo. Ela corta seus cartões de crédito, mas deixa as contas abertas. Se ela não tem outra dívida, ela reduziu efetivamente a sua relação dívida / crédito pela metade, pois agora ela tem US $ 16.000 em crédito não utilizado disponível em suas contas de cartão de crédito, mais seu empréstimo de consolidação de US $ 16.000. No entanto, se ela fechasse suas contas antigas, usaria 100% do crédito disponível em seu novo empréstimo, o que afetaria negativamente sua pontuação.
Pôr em risco os ativos
É significativamente mais fácil obter um empréstimo de consolidação garantido do que um não garantido, o que significa que você pode acabar consolidando várias dívidas não garantidas (como saldo do cartão de crédito) em uma dívida garantida maior. Você pode estar comprometendo sua propriedade como garantia contra montantes muito maiores do que você tinha anteriormente. Por exemplo, o uso de um empréstimo imobiliário ou linha de crédito coloca sua casa em risco se você não efetuar os pagamentos necessários.
Perda de termos ou benefícios especiais
Os empréstimos estudantis têm provisões especiais (como descontos e abatimentos nas taxas de juros), que desaparecerão se você os consolidar com outras dívidas. Aqueles que não cumprirem os empréstimos escolares consolidados geralmente terão seus reembolsos de impostos decorados e podem até receber seus salários, por exemplo.
Pagar muito dinheiro com um serviço de consolidação de dívida
Esses grupos costumam cobrar pesadas taxas iniciais e mensais. E você pode não precisar deles. Você pode consolidar sua dívida gratuitamente com um novo empréstimo pessoal de um banco ou cartão de crédito com juros baixos, por exemplo.
A linha inferior
Substituindo vários empréstimos de taxa múltipla por um, o pagamento mensal de taxa fixa pode simplificar a vida. Não consolide apenas por conveniência, no entanto. A menos que você fique sobrecarregado com várias datas de pagamento, a facilidade de um único pagamento mensal não é uma razão suficiente para consolidar a dívida, dadas as armadilhas.
E lembre-se: consolidar a dívida por si só não o tira da dívida; melhorar os hábitos de gastos e poupança sim. Se você combinar suas dívidas, resista à tentação de recuperar os saldos dos seus cartões de crédito novamente; caso contrário, você será reembolsado e o novo empréstimo consolidado. A consolidação é uma ferramenta para ajudá-lo a sair da casinha de cachorro cheia de dívidas, e não para criar uma casinha de cachorro mais agradável e mais cara.
Compare contas de investimento Nome do provedor Descrição Divulgação do anunciante × As ofertas que aparecem nesta tabela são de parcerias das quais a Investopedia recebe remuneração.