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Empréstimo com garantia cruzada: como funciona?

bancário : Empréstimo com garantia cruzada: como funciona?

Imagine um cenário em que você esteja pronto para vender seu carro, que agora possui de forma gratuita e clara, apenas para ser informado pelo credor que não poderá vendê-lo até que pague outro empréstimo não garantido que tenha com o mesmo credor. Em essência, você está sendo informado pelo credor que não pagou o seu carro e o título ainda pertence ao credor. Este é o resultado de uma cláusula obscura chamada colateralização, usada pelos credores em determinadas situações de empréstimo. Você pode não ter conhecimento, a menos que tenha dissecado cuidadosamente o seu contrato para encontrá-lo nas profundezas das letras pequenas. Mesmo que isso lhe tenha sido explicado pelo credor, é provável que seja esquecido por muito tempo quando você tiver três ou quatro anos em seu empréstimo, e é por isso que a maioria dos mutuários é pega de surpresa.

O que é um empréstimo colateral?

A garantia cruzada é um método usado pelos credores para usar as garantias de um empréstimo, como um carro, para garantir outro empréstimo que você tenha com o credor. Embora isso possa parecer uma precaução razoável tomada pelo credor, os mutuários geralmente não percebem a quantidade de controle que o credor tem sobre suas finanças quando é exercido. Ele pode impedir que você seja capaz de vender seu carro, se o credor quiser que você o mantenha como garantia. Pior, se você ficar para trás com outro empréstimo não garantido, como um cartão de crédito, o credor poderá recuperar seu carro. Se você pedir a falência do Capítulo 7, poderá ser obrigado a renunciar seu carro ao credor até que suas dívidas pendentes sejam satisfeitas.

Práticas de cooperativas de crédito

Embora os empréstimos com garantias cruzadas sejam comumente usados ​​em empréstimos para automóveis, esses empréstimos são muito mais prevalentes nas cooperativas de crédito. As cooperativas de crédito operam de maneira diferente dos bancos, pois são de propriedade de seus membros; portanto, a cláusula é uma proteção adicional contra perdas de empréstimos que seriam compartilhadas pelos membros. O apelo das cooperativas de crédito sempre foi o desejo de estender termos de empréstimos mais favoráveis, especialmente quando você já possui um relacionamento com elas. Se você financiar um carro por meio de uma união de crédito ou tiver uma conta poupança, é provável que você receba ofertas de empréstimos não garantidos de baixa taxa. Isso ocorre porque as cooperativas de crédito podem garantir esses empréstimos com a garantia do seu empréstimo para automóveis ou poupança.

As cooperativas de crédito são uma alternativa bancária e de crédito atraente por vários motivos, incluindo menores custos bancários e de empréstimos. A prática da colateralização cruzada pode ser uma desvantagem se você não tem conhecimento de possíveis impactos em suas finanças. Se você está considerando um empréstimo de uma cooperativa de crédito, é importante tomar algumas precauções. Primeiro, não faça mais de um empréstimo por vez de uma união de crédito. Segundo, não estabeleça uma conta de cartão de crédito ou uma linha de crédito em que você tenha um empréstimo automático. Terceiro, não deposite onde pede emprestado; mantenha sua conta corrente em uma instituição diferente. Por fim, sempre leia as letras pequenas em qualquer documento de empréstimo.

Empréstimos com garantia cruzada em empréstimos hipotecários

Empréstimos com garantia cruzada também são usados ​​em empréstimos hipotecários, principalmente com empréstimos para construção quando um mutuário possui várias propriedades. Por exemplo, se um construtor que possui mais de duas propriedades procura financiamento para um novo projeto, o credor pode querer garantir o novo empréstimo colocando uma garantia contra uma ou mais das outras propriedades. O credor se torna o detentor de penhor sênior em todas as propriedades, dificultando sua venda.

Como em qualquer forma de empréstimo, sejam cartões de crédito, empréstimos parcelados, linhas de crédito ou hipotecas, o ônus está sempre no devedor para entender todos os aspectos dos termos de crédito, escritos principalmente para maximizar as receitas do credor e protegê-lo. contra perdas.

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