Definição da cláusula de cooperação
Uma cláusula de cooperação é uma passagem em um contrato de seguro que exige que o segurado trabalhe com a seguradora se ocorrer uma reivindicação de apólice. Nos termos deste contrato, o tomador do seguro deve participar e contribuir para qualquer investigação da reivindicação de seguro. Essa atividade de reivindicação é diferente de uma reivindicação padrão, em que o segurado não está diretamente envolvido com a descoberta de informações pertinentes. Essa cláusula também é conhecida como provisão de assistência e cooperação sobre a política.
A cláusula de cooperação ajuda a companhia de seguros a obter informações adicionais sobre a natureza das circunstâncias por trás da reivindicação. Em alguns casos, o segurado pode ter informações detalhadas sobre eventos antes, durante e após a ocorrência de um evento coberto. Além disso, o contrato é útil para acelerar o processamento da documentação da reclamação, pois as informações são rapidamente disponibilizadas pelo tomador do seguro e frequentemente levam a uma resolução rápida.
Se um segurado se recusar a cooperar, isso pode levar à negação de cobertura futura.
Cláusula de cooperação explicada
Em geral, uma seguradora subscreve políticas para milhares de pessoas em uma ampla área geográfica. Como cobrem vastas regiões, é improvável que a empresa conheça exatamente as atividades diárias do segurado. É menos provável que eles conheçam os detalhes minuto a minuto do que aconteceu nos momentos ou dias que antecederam o evento coberto.
Esse mistério pode colocar a companhia de seguros em desvantagem, pois tenta reunir informações que o ajudarão a determinar se a reivindicação é válida. A falta de transparência é a principal razão pela qual as apólices de seguro contêm disposições como a cláusula de cooperação. Nos termos deste contrato, o tomador do seguro é obrigado legalmente a fornecer informações sobre eventos e ações tomadas antes, durante e após o incidente coberto.
Requisitos para segurados
Embora o segurado deva ajudar a seguradora nas investigações, isso não significa necessariamente que o segurado precisará comparecer em tribunal ou concluir uma extensa pesquisa e coleta de informações. Dependendo da apólice e do valor da reclamação, o segurado pode terminar apenas conversando com a seguradora por telefone, por e-mail ou por meio de uma videoconferência para apresentar suas informações sobre os eventos e ações. Na maioria dos casos, uma recontagem verbal é tudo o que é necessário. No entanto, o tomador do seguro também pode precisar verificar itens específicos, que podem incluir a manutenção de cópias de recibos ou qualquer outra comunicação por escrito.
Algumas cláusulas de cooperação podem incluir linguagem detalhada adicional. Esses detalhes podem especificar o nível de cooperação que o segurado deve fornecer durante uma investigação e o período de tempo necessário para ajudar. Não é necessário dizer que o tomador do seguro deve ser totalmente sincero em todas as suas declarações.
A necessidade de cláusulas de cooperação
As cláusulas de cooperação são consideradas componentes essenciais de um contrato de apólice de seguro. Obviamente, a seguradora exige todas as informações disponíveis para não cobrir uma reivindicação fraudulenta de cobertura. Quando as seguradoras pagam solicitações falsamente enviadas, o custo da cobertura de subscrição para todos os membros da comunidade aumenta. Reivindicações fraudulentas distorcem o risco atuarial usado para determinar os prêmios para todos os solicitantes de seguro.
Se o segurado decidir não cooperar, poderá perder a capacidade de reivindicar cobertura. Além disso, se um tribunal determinar que o segurado está retendo informações ou não está agindo de boa fé, pode permitir que a seguradora reivindique uma quebra de contrato. Em alguns casos, o tomador do seguro falso pode se ver pagando as custas judiciais, além de perder sua cobertura de seguro.
Principais Takeaways
- Uma cláusula de cooperação em um contrato de seguro exige que o segurado ajude a seguradora em caso de sinistro.
- O tomador do seguro deve participar da investigação da reivindicação, fornecendo informações detalhadas.
- A cláusula ajuda as seguradoras a obter acesso a informações que, de outra forma, poderiam ser difíceis de descobrir e, portanto, determinam mais facilmente se uma reivindicação deve ser paga.
- O segurado raramente é obrigado a comparecer pessoalmente para fornecer informações e pode fazê-lo por telefone, por e-mail ou por videoconferência.
Exemplo do mundo real
Em um caso relatado recentemente pela Business Insurance, a inclusão de uma cláusula de cooperação se mostrou crucial para estabelecer a imunidade do advogado e resultou na demissão de uma ação judicial.
No caso, uma família entrou com uma ação judicial contra a Dorel Juvenile Group Inc. por um assento de carro com defeito que resultou em ferimentos graves ao filho. O júri encontrou a favor dos pais e concedeu milhões em danos.
Dorel era autosseguro por até US $ 6 milhões e tinha uma apólice em excesso emitida pela Ironshore Inc. para fornecer US $ 25 milhões adicionais em cobertura. O contrato da Ironshore com a Dorel tinha uma cláusula de assistência e cooperação que dizia que a Ironshore tinha permissão para se associar à Dorel em defesa de qualquer reclamação. Por sua vez, a Dorel teve que cooperar se a Ironshore exercesse seu direito e exigisse que a Dorel fornecesse rapidamente qualquer informação relacionada a litígios que a Ironshore solicitasse.
Dorel também contratou um advogado externo, Schiff Hardin, durante o processo dos pais. Ironside não manteve um advogado externo, mas Schiff Hardin ainda compartilhava informações com eles. O caso foi concluído e um júri decidiu em favor da família ferida, concedendo milhões em danos compensatórios e danos exemplares.
Após o veredicto, Ironside contratou advogado pela primeira vez e, por meio de mediação, negociou com a família um acordo que cumprisse os termos de Ironshore. A empresa então processou Schiff Hardin, alegando, entre outras coisas, que havia cometido deturpação negligente, contrariando os termos da cláusula de assistência e cooperação da Dorel.
Schiff Hardin solicitou o caso julgado improcedente por imunidade de advogado, mas um tribunal distrital decidiu contra a empresa, recusando-se a conceder a demissão. No entanto, o 5º Tribunal de Apelações do Circuito dos EUA em Nova Orleans anulou a decisão do tribunal de primeira instância e negou provimento ao caso, dizendo que a imunidade de advogado se aplicava a Schiff Hardin.
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