A Lei de Assistência Acessível Afeta Riscos Morais no Setor de Seguros de Saúde

Para ver como a Lei de Proteção ao Paciente e Assistência Acessível, ou "Obamacare", afeta o risco moral no setor de seguro de saúde, é primeiro importante entender o risco moral e a natureza do mercado de seguro de saúde. A lei aumenta o risco moral existente no setor, exigindo cobertura e classificações da comunidade, restringindo preços, estabelecendo requisitos mínimos de padrões e criando um incentivo limitado para obrigar as compras. O risco moral existia nos mercados de seguros dos EUA antes do Obamacare, mas as falhas da lei exacerbam, em vez de aliviar, esses problemas.

Perigo moral

O risco moral é um pouco impróprio. Não há elementos normativos baseados na moralidade no sentido econômico de risco moral. Em vez disso, risco moral significa que existe uma situação em que uma parte tem um incentivo para usar mais recursos do que teria sido usado porque outra parte arca com os custos. O efeito agregado do risco moral em qualquer mercado é restringir a oferta, aumentar os preços e incentivar o consumo excessivo.

Risco moral e seguro de saúde

O risco moral é muitas vezes incompreendido ou deturpado no setor de seguros de saúde. Muitos argumentam que o seguro de saúde em si é um risco moral, pois reduz os riscos de seguir um estilo de vida prejudicial ou outro comportamento de risco.

Isso só é verdade se os custos para o cliente ou os prêmios e franquias de seguro forem iguais para todos. Em um mercado competitivo, no entanto, as seguradoras cobram taxas mais altas para clientes mais arriscados.

O risco moral é amplamente removido quando os preços podem refletir informações reais. As decisões de fumar cigarros ou de paraquedismo parecem diferentes quando isso significa que os prêmios podem aumentar de US $ 50 por mês para US $ 500 por mês.

A subscrição de seguros é crucial por esse motivo. Infelizmente, muitos regulamentos criados para promover a justiça acabam atrapalhando esse processo. Para compensar, as companhias de seguros aumentam todas as tarifas.

Nos Estados Unidos, o risco moral no seguro de saúde já era incentivado antes do Obamacare. Os incentivos fiscais incentivam a cobertura de saúde baseada no empregador, afastando os consumidores dos custos médicos. Como afirmou o economista Milton Friedman: "O pagamento de terceiros exigiu a burocratização da assistência médica ... o paciente tem pouco incentivo para se preocupar com o custo, já que é o dinheiro de outra pessoa".

Risco Moral e Lei de Assistência Acessível

A lei tem 2.500 páginas; é difícil discutir seu impacto com alguma brevidade. Algumas das disposições básicas são que as seguradoras não podem mais negar cobertura àquelas com condições pré-existentes; novas trocas governamentais de planos de saúde devem ser criadas para determinar o tipo e o custo dos planos disponíveis para os consumidores; grandes empregadores são obrigados a oferecer cobertura de saúde aos funcionários; todos os planos devem cobrir os "10 benefícios essenciais" do seguro de saúde; os limites anuais e vitalícios dos planos dos empregadores são proibidos, e os planos só são "acessíveis" se o custo for inferior a 9, 5% da renda familiar.

Além disso, todos os americanos sem seguro são obrigados a comprar uma apólice ou pagar uma multa, embora existam muitas "isenções de dificuldades" à multa. Sabendo que os riscos e custos para as companhias de seguros iriam disparar, esse mandato visa mantê-los em atividade, forçando os consumidores de baixo risco a comprar.

A restrição de custos, a obrigatoriedade de cobertura do empregador e a exigência de benefícios mínimos geram uma barreira entre o consumidor e o custo real dos cuidados de saúde. Previsivelmente, os prêmios aumentaram desde a aprovação da lei, de acordo com a teoria econômica sobre risco moral.