Somente Serviços Administrativos (ASO)
O que é um contrato apenas de serviços administrativos (ASO)?O Administrative Services Only (ASO) é um acordo pelo qual uma organização financia seu próprio plano de benefícios a funcionários, como um plano de saúde, mas contrata uma empresa externa para executar serviços administrativos específicos. Por exemplo, uma organização pode contratar uma companhia de seguros para avaliar e processar reclamações no plano de saúde de seus funcionários, mantendo a responsabilidade de pagar as reclamações. Um acordo da ASO contrasta com o contexto em que uma empresa compra seguro de saúde para seus funcionários de um fornecedor externo.
Principais Takeaways
- Os benefícios de seguro auto-financiados com base no ASO são comuns entre as grandes empresas porque podem espalhar o risco de reclamações dispendiosas por um grande número de trabalhadores e dependentes.
- Como os empregadores com uma ASO assumem total responsabilidade pelas reivindicações feitas ao plano, muitos também estabelecem acordos de stop loss.
- Os ASOs foram projetados para empresas maiores que preferem terceirizar as funções de folha de pagamento, remuneração dos trabalhadores, benefícios de saúde e serviços de RH, mas desejam financiar seu próprio plano de saúde.
Somente Serviços Administrativos (ASO)
Os arranjos ASO são comuns nos planos de saúde canadenses. As especificidades do plano variam de acordo com o contrato que a empresa estabelece com as companhias de seguros e com os administradores de terceiros (TPA). Nesses acordos, a companhia de seguros oferece pouca ou nenhuma proteção de seguro, como faria por meio de um plano totalmente seguro vendido ao empregador.
Nesse sentido, um plano ASO é um tipo de plano de auto-seguro ou plano de auto-financiamento. O empregador assume total responsabilidade pelas reivindicações feitas ao plano. Por esse motivo, muitos empregadores que usam planos da ASO também estabelecem acordos de stop loss nos quais a companhia de seguros assume a responsabilidade de pagar reivindicações que excedam um determinado nível; por exemplo, US $ 10.000 por pessoa segurada em troca de um prêmio.
O stop loss agregado protegerá o empregador se as reivindicações forem maiores do que o esperado, e essas políticas são particularmente recomendáveis para empresas que escolhem um plano de benefícios autofinanciados para reduzir o risco financeiro.
Os planos da ASO normalmente cobrem benefícios de incapacidade, saúde e assistência odontológica a curto prazo. Ocasionalmente, eles cobrem incapacidade de longo prazo para empregadores maiores. Os serviços da ASO estão ganhando popularidade, pois muitos empregadores, principalmente os maiores, exploram as possíveis vantagens financeiras que esse tipo de plano pode proporcionar. Um ASO pode permitir que um empregador assuma maior controle dos custos de benefícios para atender às necessidades da organização. No entanto, um acordo de ASO pode não ser adequado para todas as empresas e traz certos riscos.
60%
Porcentagem de trabalhadores cobertos que estavam em um plano de saúde autofinanciado a partir de 2017, de acordo com a Henry J. Kaiser Family Foundation.
Prós e contras da ASO
Os custos dos planos totalmente segurados dependem da avaliação da seguradora de sinistros antecipados para um determinado ano. Para uma ASO, no entanto, os níveis anuais de financiamento são baseados em reivindicações pagas reais. Se houver menos reclamações do que o previsto, os empregadores mantêm o excedente e reinvestem as reservas. Os empregadores podem oferecer benefícios elegíveis não cobertos por planos de saúde convencionais.
No entanto, os empregadores seriam responsáveis por qualquer déficit se as reivindicações excederem os valores orçados. Reivindicações catastróficas ou eventos repentinos e inesperados são particularmente preocupantes. Nesses casos, os empregadores costumam investir em uma apólice de seguro de stop loss para fornecer um nível adicional de proteção.
No geral, no entanto, um acordo ASO pode não ser adequado para seguro de vida e benefícios estendidos para cuidados de saúde. Por fim, um empregador precisaria avaliar os riscos e benefícios de como diferentes acordos da ASO podem impactar suas organizações.
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